Гамильтон и Берр. Канье и Дрейк. Свежие чистые зубы и апельсиновый сок. Эти пары нельзя смешивать. И вообще можно было бы сказать, что долг и домовладение - одна из этих взаимоисключающих пар, но это может измениться, говорит новый отчет от Министерства жилищного строительства и городского развития США.
Федеральное жилищное управление (FHA) годовой отчет по ипотеке подтверждает подозрения, что долги, такие как студенческие ссуды, влияют на выход покупателей жилья на рынок недвижимости впервые. Но вместо того, чтобы позволять долгам удерживать их в аренде, они теперь все равно находят способы покупать дома - долги и все такое.
Согласно отчету, среднее отношение долга к доходу (DTI) по ипотечным кредитам на покупку FHA составило 43,09 процента - рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года шестой год подряд и самый высокий средний показатель DTI за всю историю. Кроме того, количество ипотечных кредитов с повышенным риском, застрахованных FHA, или ипотечных кредитов с коэффициентом DTI более 50 процентов, также увеличилось на четыре процентных пункта с 2017 года до 24,80 процента. Для контекста, ваш коэффициент DTI должен упасть ниже 43 процентов, чтобы большинство кредиторов одобрили вам обычный заем - в отчете было обнаружено, что большинство (54,60 процента) тех, кто покупал ипотечные кредиты FHA, имели DTI выше этого порога.
Традиционно Кредиты FHA направлены на то, чтобы помочь тем, кто традиционно не имеет доступа к обычной ипотеке, получить право собственности на жилье. Поскольку они застрахованы на федеральном уровне, те, кто получает ссуды FHA, обычно имеют более низкий кредитный рейтинг и меньшие первоначальные взносы. Из-за этого ссуды FHA играют большую роль в оказании помощи покупателям домов с низким и средним доходом и меньшинствам в приобретении их первых домов с финансированием - фактически, в 2018 году 33,76% одобрений FHA были направлены миноритарным заемщикам. выдал более 47,5 миллионов ипотечных кредитов - или 12,10 процента от всех ипотечных жилищных кредитов на одну семью - с момента своего создания в 1930-х годах.
Хотя этот скачок DTI может показаться шокирующим, это происходит не только с кредитами FHA. В целом стандарты одобрения ипотеки кажутся расслабляющими. В июне этого года анализ, проведенный CoreLogic, показал, что процент всех обычных кредитов, соответствующих требованиям, направлялся традиционно рискованным заемщикам. Это изменение во многом может быть связано с общим замедлением рынка жилья. А поскольку все больше миллениалов имеют большие суммы долга из-за студенческих ссуд и застойного роста заработной платы, банкам необходимо расширить круг кандидатов, чтобы люди по-прежнему подавали заявки и покупали ипотечные кредиты.
Еще один интересный самородок в кабинете? Все больше соискателей FHA получают финансовую помощь от семей при оформлении ипотеки. В 2018 году 26,16% заемщиков получили подарочный фонд от соответствующего члена семьи. Неудивительно, что миллениалы в основном нуждаются в финансовой помощи друзей и членов семьи, чтобы купить недвижимость, потому что это привет дорогие. Фактически, Zillow сообщил в декабре, что 54 процента городских покупателей используют финансовые подарки от членов семьи или друзей для покрытия первоначального взноса.
Но несколько неожиданно узнать, что такая большая часть соискателей FHA получает финансовую помощь, поскольку ипотека направлена на то, чтобы помочь находящимся в невыгодном финансовом положении соискателям накапливать богатство за счет домовладения. Одна из интерпретаций этих данных может заключаться в том, что те, кто традиционно мог получить обычную ссуду с помощью родителей, теперь должны покупать ссуду FHA из-за задолженности по студенческой ссуде, меньшего количества финансовых активов, низких кредитных рейтингов и сверхдорогих цен на жилье - четыре факторы, беспокоящие рынок миллениалов. И если это правда, это означает, что многие из тех, кто и без того находится в неблагоприятном финансовом положении, которые могли бы получить ссуды FHA, могут быть полностью вытеснены с рынка покупки жилья, поскольку у них нет доступа к внешней финансовой помощи.
В любом случае, это увеличение показывает, насколько сложнее стало для начинающих покупателей жилья получить ипотечный кредит, который старшие поколения сочли бы традиционным или менее рискованным способом. Они делают то, что могут.
в чем духовный смысл 333
