Когда мы с мужем решили переехать из Денвера в Индианаполис, чтобы купить дом, мы знали, что этот процесс будет унизительным. Единственное, что мы знали о процессе покупки дома, это то, что мы смотрели HGTV или разговаривали с друзьями и семьей, которые делали это раньше. Мы решили заняться этим непредвзято и осторожно.
Первым важным решением, с которым мы столкнулись, было решение, какой тип ипотеки лучше всего подходит для нас: Федеральная жилищная администрация (FHA) или обычная. У нас было общее представление о том, что отличает эти ссуды от других, но потребовалось некоторое время, чтобы выяснить, какой вариант лучше всего соответствует нашим потребностям прямо сейчас и на срок нашей ссуды. Вот как мы приняли решение:
Что такое ссуда FHA?
Во-первых, давайте рассмотрим разницу между двумя типами ссуд: ссуда FHA - это ипотека, поддерживаемая федеральным правительством и обслуживаемая сторонним кредитором. По сути, это означает, что правительство заплатит кредитору, если вы в конечном итоге не сможете заплатить - но вы все равно столкнетесь с потерей права выкупа, если вы не выплатите свой кредит. Из-за этой поддержки кредиторы немного более снисходительны к выдаче ссуд, что означает, что они будут принимать более низкие кредитные баллы (ссуды FHA имеют минимальный кредитный рейтинг 500, в то время как для обычных ссуд обычно требуется оценка в 600 баллов) и авансовых платежей ( стандарт 3,5 процента).
значение числа 333 ангела
Ссуды FHA также всегда требуют взноса по ипотечному страхованию (MIP), который представляет собой комиссию, прикрепленную к вашей ипотеке, которую вы платите за весь срок ссуды. Ваш MIP варьируется от 0,45 до 1,05 процента от стоимости вашей ипотечной ссуды - в зависимости от того, сколько вы взяли в долг, отношения ссуды к стоимости и срока ссуды. Есть только два способа избавиться от MIP: первый - в конечном итоге рефинансировать ссуду до обычной ссуды. Второй - это скидка 10 процентов на старте, что позволяет отказаться от MIP после 11 лет выплат. Вы также заплатите единовременный страховой платеж в размере 1,75 процента от суммы кредита при закрытии сделки. Из-за всех этих дополнительных комиссий, превышающих стоимость ссуды, ссуды FHA могут оказаться более дорогими, чем обычные ссуды, хотя в некоторых сценариях ссуды FHA имеют более низкие ставки, чем обычные ссуды. В общем, ссуды FHA, как правило, связаны с большим багажом, хотя их легче получить с самого начала.
Что такое обычный заем?
Но что такое обычные займы? Это ипотека, также известная как соответствующая ссуда, не обеспеченная государством. Из-за этого кредиторы стараются максимально снизить риск дефолта заемщика - за что вы заплатите. Это означает, что обычные ссуды обычно имеют немного более высокие процентные ставки и более жесткие требования к одобрению, чем ссуды FHA. Хотя некоторые кредиторы согласятся на снижение суммы всего на 3 процента - все, что ниже 20 процентов, потребует от вас оплаты частного ипотечного страхования (PMI). Эта ежемесячная плата требуется до тех пор, пока вы не достигнете 78 процентов собственного капитала в вашем доме, но обычно она не уменьшается в размере вашего ежемесячного платежа, пока вы не достигнете 80 процентов.
Как мы выбрали
Наша главная забота при выборе между ипотекой заключалась в том, что мы не хотели тратить больше денег, чем должны были в месяц, даже если разница была небольшой. Крошечные гонорары и расходы со временем накапливаются, и со всеми новыми расходами, с которыми мы столкнулись - ремонтом, мебелью, покраской и т. Д., - нам нужно было максимально ограничить наш бюджет.
По словам нашего ипотечного брокера, ссудой FHA мы в конечном итоге будем платить на 30 долларов больше в месяц по сравнению с обычной ссудой. Наш брокер подсчитал, что мы также заплатим 10 000 долларов в виде небольших комиссий и расходов в течение всего срока кредита.
Если бы мы воспользовались ссудой FHA, нам также в конечном итоге пришлось бы рефинансировать, чтобы отказаться от MIP. Сейчас ставки низкие и только растут, поэтому казалось, что если мы займемся рефинансированием, мы не сможем получить те низкие ставки, которые есть сейчас.
что значит 555
Каждый эксперт по ипотеке, с которым я разговаривал, говорил, что мы должны использовать обычные, если мы можем получить одобрение и позволить себе это - и мы могли, поэтому мы и поступили.
Почему вы можете выбрать кредит FHA
Однако для домовладельцев, у которых нет предоплаты или хороших кредитных рейтингов, ссуды FHA являются хорошим вариантом, потому что они принимают минимально возможный первоначальный взнос. Для дома стоимостью 200 000 долларов минимальный первоначальный взнос по ссуде FHA в размере 3,5 процента будет составлять 7 000 долларов. Для обычной ссуды с 5% -ной скидкой это будет 10 000 долларов. Эта разница в размере 3000 долларов авансом может стать решающим фактором, если вы переезжаете из штата, покупаете новую мебель или планируете ремонт дома.
А если вы живете в городе с высокой стоимостью жизни, где недвижимость быстро продается, вы можете решить, что лучше купить сейчас с помощью ссуды FHA, а не ждать, пока у вас накопится достаточно средств для обычной ссуды.
Но это решение не должно приниматься вами в одиночку - вам следует проконсультироваться с экспертом по ипотеке (например, кредитным специалистом или ипотечным брокером), чтобы убедиться, что ипотека, которую вы берете, соответствует как вашим краткосрочным, так и долгосрочным целям.
значение числа 444 ангела
