С участием процентные ставки по ипотеке падение из-за вспышки коронавируса, может показаться, что это идеальное время для рефинансирования. Мы должны частично поблагодарить Федеральный резерв за это - банк сниженные процентные ставки до исторического минимума в попытке поднять экономику, что сигнализирует о более низких ставках по ипотеке по всем направлениям. Но учитывая нестабильность рынка сейчас, действительно ли рефинансирование - это хорошая идея?
Рут Шин, основатель и генеральный директор сайта по продаже недвижимости PropertyNest , объясняет, что текущая основная ставка сейчас составляет 3,25 процента. Однако она говорит, что ваше решение о рефинансировании зависит от длинного списка факторов. Мы обратились к Шину и ряду других экспертов, чтобы выяснить плюсы и минусы рефинансирования вашей ипотеки во время вспышки коронавируса.
Закрывается ли окно возможности для рефинансирования при низкой ставке?
Процентные ставки оставались относительно низкими в течение последних нескольких лет - задолго до пандемии - заставляя многих финансовых экспертов рекомендовать домовладельцам рефинансировать. Но если раньше вы не пользовались низкими ставками, не поздно ли? Маклер Билл Ковальчук из Warburg Realty на Манхэттене полагает, что окно для рефинансирования действительно может закрыться. На этой неделе ставки подскочили на 0,5 процента при фиксированной ставке на 30 лет (с 3,13 процента до 3,65 процента), и я даже видел ставки до 4 процентов.
Этот скачок был самым большим еженедельным увеличением среднего 30-летняя ипотечная ставка с ноября 2016 г., по данным MarketWatch . Сайт финансовых новостей сообщает, что это также самые высокие ставки по ипотеке с января.
Почему ставки растут? По словам Ковальчук, доходность ипотечных облигаций повысилась, чтобы сдержать подавляющее большинство акций по рефинансированию.
На сегодняшнем рынке больше потребителей хотят рефинансировать, чем покупать новый дом. Фактически, по оценкам Ковальчук, потребители предпочитают рефинансировать в 10 раз больше. Тем не менее, он рекомендует, чтобы, если доступные ставки ниже, чем у вас, было бы неплохо попробовать рефинансирование. Ковальчук говорит, что эти 3,13 процента, возможно, были случайностью, но только время покажет.
что такое 11:11
С другой стороны, Джеймс МакГрат, соучредитель брокерской компании по недвижимости Нью-Йорка. Ёреево , рекомендует заемщикам подождать до рефинансирования. По его словам, хотя рыночные процентные ставки действительно снизились, ставки по ипотечным кредитам не сильно изменились. Это потому, что разрыв между ними - «спред» - увеличился. Банки не спешат выдавать кредиты, поэтому МакГрат говорит, что конкуренции нет.
Он объясняет, что ставки по ипотечным кредитам обычно отслеживают 10-летнюю ставку казначейства США. Если доходность 10-летних облигаций снизится на 0,25 процента, следует ожидать, что ипотечные ставки упадут примерно на столько же. Вместо того чтобы отражать движения ФРС, ставки по ипотечным кредитам следуют за доходностью облигаций, как ставка казначейства.
Тем не менее, объясняет МакГрат, мы видели, что 10-летняя ставка казначейства США упала более чем на 1 процент, в то время как ставки по ипотечным кредитам снизились гораздо меньше.
В зависимости от вашей ситуации у рефинансирования есть как преимущества, так и недостатки. Вот некоторые из факторов, которые следует учитывать.
Сохранить Приколи это Посмотреть больше изображений Предоставлено: rawmn / Shutterstock.
Почему вам следует рефинансировать прямо сейчас
Преимущество рефинансирования - это, конечно, более низкая процентная ставка по ипотеке. Но делать это нужно только в том случае, если вы находитесь в определенном финансовом положении.
10 ^ 10 ^ 10
Если ваша текущая ставка по ипотеке близка к 4 процентам, Михал Гартенберг of Warburg Realty считает, что сейчас прекрасное время для рефинансирования. Более того, если у вас крупная ипотека и ваша процентная ставка превышает 4 процента, вам следует бежать на рефинансирование, советует Даниэле Курцвейл , лицензированный продавец недвижимости из группы Фридмана в Compass в Нью-Йорке. Она говорит, что это идеальное время, чтобы снизить вашу ставку и снизить ежемесячные платежи. «Воспользуйтесь преимуществом и зафиксируйте новую ставку, чтобы у вас было немного больше места для передышки в ежемесячном бюджете», - объясняет Курцвейл. В этой новой нестабильной экономике это может быть огромным преимуществом.
Она говорит, что рефи может быть выгодным даже если вас устраивает текущая выплата по ипотеке. Это позволит вам откладывать разницу каждый месяц и использовать ее для более быстрой выплаты основной суммы или взять разницу и бросить ее на пенсионный счет.
Если вы выберете первое, вы сможете сократить срок кредита на несколько лет. По словам Андрины Вальдес, исполнительного руководителя продаж и главного операционного директора компании Андрины Вальдес, вы можете преобразовать стандартную 30-летнюю ипотеку в 20-летнюю ипотеку и потенциально сэкономить годы платежей и тысячи процентов в виде процентов. Кредитование дома Cornerstone в Сан-Антонио, штат Техас.
Другой альтернативой является использование рефи для улучшения вашего дома и повышения его стоимости. По словам Вальдеса, средний домовладелец видит около 5300 долларов прибыли от собственного капитала. Таким образом, с рефинансированием с выплатой наличных вы могли бы использовать это недавнее увеличение собственного капитала для финансирования ремонта, потенциально увеличивая стоимость вашей собственности, говорит она. Вы также можете обналичить деньги, чтобы заплатить за образование, медицинские расходы или другие дорогостоящие вещи.
Почему не стоит рефинансировать прямо сейчас
Хотя существует множество причин, по которым рефинансирование сейчас может быть хорошей идеей, есть также несколько возможных негативных последствий, которые следует учитывать. Ваш кредитный рейтинг может пострадать, например. Шин предупреждает, что рефинансирование требует значительных затрат на получение кредита и подачи документации о доходах.
И то, что ставки низкие, еще не гарантирует, что вы попадете на них. По словам Варбурга, лучшие ставки получают люди с лучшими кредитными качествами. Арлин Рид .
Фактически, возможно, вы вообще не имеете права на рефинансирование. «Если ваше финансовое положение изменилось к отрицательному, что может включать сокращение заработной платы, снижение кредитного рейтинга, потерю активов или увеличение долга - помимо вашей текущей ипотеки - рефинансирование может быть неприемлемым», - говорит Шин. Это особенно важно помнить, поскольку из-за вируса нависают увольнения и другие финансовые проблемы.
Вы также захотите рассмотреть тип имеющейся у вас ссуды. По словам Курцвейла, для людей, у которых есть небольшие ссуды, которые не квалифицируются как гигантские, ставки еще не снизились настолько, чтобы действительно оправдать рефи.
значение 999
Нельзя игнорировать расходы, связанные с рефинансированием. По словам Рида, затраты на закрытие рефинансирования могут составлять от 2 до 5 процентов от основной суммы долга. Курцвелл добавляет, что вам может потребоваться от двух до трех лет, чтобы компенсировать разницу в выплатах.
Посмотрите, сколько ваш нынешний кредитор будет брать с вас за рефинансирование - вы можете экономить всего 47 долларов в месяц, а рефинансирование может стоить вам 3000 долларов, - рассуждает она. Кредитор может дать вам приблизительную цифру, но этого должно быть достаточно, чтобы определить, стоит ли рефи затрат.
1222 значение числа ангела
Для тех, кто близок к выплате ипотеки, возврат может быть не лучшим решением. «Ваши 30 лет начнутся заново, и в конечном итоге вы будете платить больше процентов, особенно если вы близки к погашению кредита», - говорит Донован Рейнольдс брокерской компании Intown Coldwell Banker Residential Brokerage в Атланте. В этом случае я не рекомендую рефинансировать, если вы близки к тому, чтобы окупить свой дом.
Также подумайте о том, чтобы воздержаться от рефинансирования, если вы не занимаетесь им надолго. Если вы планируете продавать в ближайшие год или два, рефинансирование может не иметь смысла из-за комиссий, взимаемых кредитором, говорит Джули Аптон , риэлтор в Compass в районе залива. Вместо этого Аптон рекомендует домовладельцам сначала обратиться за изменением ссуды. Это не будет означать длительного процесса подачи заявки, и это будет всего лишь небольшая плата за регистрацию, чтобы изменить текущую ипотеку с новыми, более низкими ставками по ипотеке.
В любом случае в эти трудные времена стоит внимательно и внимательно посмотреть на свою ипотеку и свое финансовое здоровье.
