Покупка дома, вероятно, станет самой большой покупкой в вашей жизни. В этом есть смысл: у вас много вопросов о как работает весь этот процесс .
Что вам следует выбрать - ипотеку с фиксированной ставкой или ипотеку с регулируемой ставкой (а мы все еще боимся этих ARM после рецессии)? Какая сумма первоначального взноса вам нужна, чтобы купить дом? Как вы можете снизить процент, который вы платите за дом?
Мы рады, что вы здесь. Добро пожаловать в это специальное издание того, что мы называем ипотечной терапией. Вот некоторые из наших самых популярных и одобренных экспертами советов по ипотеке, которые упростят весь процесс покупки дома.
1. Вам не нужен идеальный кредит, чтобы претендовать на ипотеку.
An исключительный кредитный рейтинг 740 или выше, вероятно, принесет вам лучшую ставку по ипотеке. Но вы все равно можете претендовать на ипотеку с гораздо более низким баллом. Фактически, если вы можете внести 10 процентов в первый взнос, вы можете претендовать на ссуду FHA с рейтингом всего 500 баллов. Это может быть примером того, как не позволять идеальному быть врагом хорошего.
Подробнее: PSA: вам не нужен идеальный кредит для покупки дома
2. Ипотека с регулируемой процентной ставкой может подойти, если вы планируете переехать в ближайшее время.
Если вы любите стабильность и идею точно знать, какой будет ваша ипотека на 30 лет, ипотека с фиксированной процентной ставкой может быть лучшим выбором для вас. Более 9 из 10 покупателей жилья используют ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Но могут быть некоторые сценарии, когда ипотека с регулируемой процентной ставкой имеет больше смысла, например, если вы уверены, что будете продавать в течение начального периода, пока ставки все еще низкие.
Вы можете указать, как долго будет фиксироваться ставка в названии ссуды, т.е. если у вас есть ARM 5/1, это означает, что более низкая начальная ставка по ссуде будет действительна в течение пяти лет, а затем подлежит корректировке на ежегодной основе. . И знайте это: есть еще гарантии на месте для заемщиков, чем было до жилищного кризиса.
что значит 12:12
3. Найдите ссуды
Может возникнуть соблазн просто зайти в свой многолетний банк и подать заявление на ипотеку. Но лучше поискать ссуды и сравнить ставки. В конце концов, покупка дома, вероятно, будет самой крупной покупкой, которую вы когда-либо совершили!
Согласно исследованию от Кредитное дерево . Пятьдесят два процента новых покупателей рассматривают более одного кредитора по сравнению с 48 процентами повторных покупателей. Но только каждый четвертый покупатель жилья впервые был знаком с различными типами ипотечных кредитов, доступных им.
4. Не доверяйте ипотечному калькулятору.
В Интернете вы найдете всевозможные калькуляторы ипотеки. Некоторые из них представляют собой голые кости и просто расскажут вам информацию о принципах и интересах. Другие гораздо более сложны и включают в себя такие факторы, как налоги на недвижимость, сборы ТСЖ и частное ипотечное страхование.
Хотя эти калькуляторы могут дать вам приблизительную оценку того, сколько будет стоить владение домом, цифры начинают укрепляться после того, как вы пройдете процесс подачи заявки и квалификации. Перед закрытием вы получите оценку ссуды, в которой точно будет указано, сколько вы будете платить по ипотеке. Вот любимые ипотечные калькуляторы экспертов.
5. Честность - лучшая политика.
Мошенничество с ипотекой растет. Это происходит, когда вы лжете или опускаете ключевую информацию в своем заявлении на ипотеку. Мошенничество с арендой жилья является наиболее распространенным типом, и оно происходит, когда заявитель предоставляет ложную информацию о своих планах жить в собственности и использовать ее в качестве постоянного места жительства (вместо того, чтобы сдавать ее в аренду как Airbnb на полный рабочий день), чтобы они соответствовали требованиям. для ипотеки по более низкой ставке. Мошенничество с ипотекой может привести к потере проблем. Речь идет об уголовных обвинениях и крупных штрафах.
6. Не совершайте крупных покупок во время оформления ипотеки.
Пока ваш жилищный кредит андеррайтен, относитесь к нему как к хрупкому предмету и обращайтесь с ним осторожно. Это означает, что вы не хотите делать ничего серьезного, например брать автокредит или пополнять кредитную карту во время отпуска. Если вы сделаете это до закрытия, это может повлиять на ваши кредитные рейтинги, что может изменить условия вашего кредита или привести к тому, что ваше финансирование полностью упадет.
7. Выплачивайте ипотеку вовремя.
Это может показаться очевидным. Но если вы проиграете, ставки высоки, так как ваш дом может быть лишен права выкупа. Хотя правила различаются в зависимости от штата, кредиторы обычно начинают процесс потери права выкупа около 120-дневной отметки.
Чтобы быть уверенным, что вы ежемесячно выплачиваете ипотечный кредит, сохраняйте на своем сберегательном счете расходы за пару месяцев в качестве дополнения и настройте напоминания о сроках выплаты ипотеки.
8. Ежемесячно округляйте свой платеж по ипотеке.
Если у вас достаточный денежный поток и он находится в пределах вашего бюджета, округляйте до следующей сотни долларов по ипотеке каждый месяц. Убедитесь, что вы хотите, чтобы платеж был направлен на счет принципала.
Поскольку ипотечные кредиты амортизируются, это поможет уменьшить сумму денег, на которую вы платите проценты, и, используя эту стратегию, вы можете сократить месяцы (может быть, даже годы!) По ипотеке.
Подробнее: 3 вполне осуществимых ипотечных метода, которые могут сэкономить вам деньги
смысл видеть 333
9. Узнайте о программах для новых покупателей жилья.
Существует много помощи для тех, кто впервые покупает жилье, и которым нужна помощь с внесением первоначального взноса. Ваш ипотечный кредитор должен знать, на какие программы вы можете претендовать.
Например, Программа Fannie Mae HomeReady позволит вам внести всего 3 процента, и ваша ипотечная страховка может быть аннулирована, как только ваш собственный капитал достигнет 20 процентов. С другой стороны, ипотечное страхование не может быть отменено по ссудам FHA, если вы выложите менее 10 процентов (хотя вы можете рефинансировать ссуду, не принадлежащую FHA). Вы также можете уточнить у своего государственное агентство жилищного финансирования чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в программе помощи.
10. Пройдите предварительную квалификацию, прежде чем делать покупки для дома.
Предварительная квалификация поможет вам лучше понять, какие дома находятся в вашем ценовом диапазоне. Кроме того, многие агенты по недвижимости захотят, чтобы у вас было под рукой предварительное квалификационное письмо, прежде чем они начнут показывать вам дома. Это сигнализирует о том, что вы серьезно относитесь к покупке жилья.
Если у вас нет кредитора, ваш агент по недвижимости может направить вам рекомендации. Спросите о кредиторах, которые имеют опыт работы с такими покупателями, как вы, независимо от того, являетесь ли вы покупателем впервые или служили в армии и имеете право на получение ссуд VA.
Есть большая разница между тем, чтобы быть предварительно квалифицированный и предварительно утвержденный . Предварительная квалификация происходит, когда вы самостоятельно сообщаете кредитору информацию о своем доходе, кредитном рейтинге и сбережениях. Вся эта информация проверяется в процессе предварительного утверждения, когда кредиторы проверяют ваш доход и кредитный рейтинг, а также просматривают W-2 и банковские выписки.
11. Бюджет закрывающих расходов.
Возможно, вам стоит сэкономить на первоначальном взносе. Но не забудьте также внести в бюджет расходы на закрытие. В среднем они стоят около От 2 до 5 процентов вашей ссуды , и включают все виды затрат, связанных с обеспечением ипотечного кредита, включая оценку, осмотр дома и сборы за выдачу кредита. Вы можете включить эти заключительные расходы в свою ипотеку, но вы будете платить по ним проценты.
12. Держите отношение долга к доходу ниже 36 процентов.
Помимо поддержания вашего кредита в отличном состоянии и экономии на первоначальный взнос, разумное соотношение долга к доходу поможет вам получить ипотечный кредит. Магическое число, которое ищут большинство кредиторов, падает ниже 36 процентов. Задолженность, включенная в этот расчет, включает ваши жилищные расходы, а также ежемесячные долги, такие как платежи по кредитной карте, автокредит, студенческий кредит и любые личные ссуды, которые у вас могут быть.
13. Не забывайте о налогах на недвижимость и страховании.
Когда вы планируете дом, вам нужно думать не только о ипотеке. Часто покупатели, впервые покупающие жилье, забывают учитывать налоги на недвижимость и расходы на страхование. Кроме того, эти расходы, вероятно, будут колебаться. Когда вы получите расценки на страхование имущества, спросите, насколько выросли ставки за последний год. Вы также можете узнать, насколько выросли налоги на недвижимость за эти годы, посмотрев на Zillow.
Подробнее: Эксперты выявили 10 серьезных ошибок, которые делают первые покупатели жилья
