Первоначальный взнос в размере 20 процентов - это золотой стандарт, который когда-либо поддерживался каждым ресурсом недвижимости. При снижении менее чем на 20 процентов вы рискуете выплачивать PMI - частное ипотечное страхование - комиссию, которая ежемесячно добавляется к вашей ипотеке только для защиты банка (а не вас), если вы когда-либо не выплачиваете свои обязательства. заем.
PMI в конечном итоге уходит (как только у вас будет достаточно капитала в вашем доме, что вы будете владеть 20% его - либо потому, что ваш дом вырос в цене, либо вы достаточно погасили свой первоначальный заем за эти годы), но большинство людей говорят вам просто чтобы попытаться избежать этого.
«Подождите, пока у вас не будет 20 процентов, - говорят они.
333 число ангела
Но ожидание - не всегда лучший вариант. Самый простой способ объяснить это с помощью гипотетической пары и некоторых гипотетических чисел:
Сохранить Приколи это Посмотреть больше изображений (Изображение предоставлено: dotshock )
Представим себе Николь и Джейн, пару, живущую в Атланте. Они арендаторы, но уже некоторое время думают и медленно копят на дом. Они не начали всерьез никаких поисков - всего несколько ночей с вином и Zillow, - но им удалось выложить 18 000 долларов в качестве первоначального взноса. В долларах на недвижимость это не так много, но они приложили немало усилий, чтобы сэкономить. Дома в районе, который они хотели бы купить, стоят около 300 000 долларов, так что 20-процентный первоначальный взнос составляет 60 000 долларов. Им понадобится еще 42 тысячи долларов.
Они рассматривают возможность переезда в более дешевую квартиру в менее привлекательном районе, чем они живут сейчас. Они могут легко сократить свою арендную плату в размере 2000 долларов вдвое и безболезненно потратить 1000 долларов в месяц - это будет означать, что они получат свой первоначальный взнос в размере 60 000 долларов через 3,5 года (мы удобно игнорируем заключительные расходы, чтобы подчеркнуть здесь точку, новот что вам нужно знать об этом).
что означает 444 числа ангела
Три с половиной года. Не плохо. Но чего Николь и Джейн не ожидали, когда переехали в более дешевую квартиру, чтобы сэкономить деньги, так это того, что рынок жилья Атланты не собирался их ждать. Если мы перенесемся через три или четыре года, то есть реальный риск того, что дома стоимостью 300 тысяч долларов в районе, на который смотрели Николь и Джейн, теперь будут стоить 400 тысяч долларов. Их цель по первоначальному взносу - какой бы высокой она ни была для них - уже недостаточно, чтобы избежать PMI, и даже при том, что они покупают больше денег, их ежемесячная ипотека выше, чем если бы они купили тот же дом через три года. до.
Покупаю сейчас
Стоимость дома: 300 000 долл. США
Авансовый платеж: 18 000 долл. США
Всего ипотечного кредита: 282 000 долл. США
Ипотека: 1 686 долл. США
1306 долларов США в счет основной суммы долга и процентов
$ 179 PMI
$ 202 налоги и страховка
Покупка 3,5 года спустя
Стоимость дома: 400 000 долл. США
Авансовый платеж: 60 000 долл. США
Всего ипотечного кредита: 340 000 долл. США
что означает 310
Ипотека: 1 944 долл. США
$ 1572 основной суммы долга и процентов
$ 125 PMI
247 $ налоги и страховка
* Рассчитано с использованием процентной ставки 3,75% по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет.
Тем временем они отдали 42 000 долларов домовладельцу (при условии, что их арендная плата в размере 1 000 долларов не увеличилась за 3+ года), которые они могли бы использовать для выплаты ипотечного долга.
11 11 11 11 11
Позвольте мне твердо заявить: я не говорю, что покупка с падением менее 20 процентов - это всегда правильный поступок. Это очень рискованно. Ставки на повышение стоимости жилья - это всего лишь азартная игра (просто спросите любого, кто владел домом в 2008 году). Вам обязательно нужно обсудить это с надежным финансовым экспертом.
Но для начинающих покупателей жилья здесь скрыта маленькая правда: если рынок опережает вашу способность экономить деньги, у вас никогда не будет больше покупательной способности, чем сейчас, независимо от того, сколько вы потратите.
