Любой арендатор, имеющий подключение к Интернету и страстно желающий покрасить стены в темно-зеленый (или черный или, может быть, просто немного поклеить обоями), может засвидетельствовать небольшую путаницу, которую вы чувствуете, когда впервые сталкиваетесь с калькулятором ипотечного кредита или оценщиком платежей в Интернете.
значение числа 555
Вы подходите к этому вопросу с очень приблизительными оценками, сделанными в спешке, о том, сколько может стоить скромная маленькая 2-комнатная квартира в многообещающем районе. Вы указываете не совсем точное число того, какой у вас может быть первоначальный взнос, но да, он немного завышен. (Может быть, вы скоро научитесь экономить.) Вы даже не представляете, какую процентную ставку ввести - у вас неплохой кредит, но в этом очень неформальном домашнем поиске вы даже не продвинулись так далеко, как немного погуглите. о ставках - так что вы используете в калькуляторе значение по умолчанию. Вы нажимаете на кнопку и обнаруживаете, что сумма, которую она выдает для вашего будущего платежа по ипотеке за вашу прекрасную маленькую квартиру с двумя спальнями в восточной части города,… ну, это выполнимо. Вы понимаете, что это слишком выполнимо. Почему не все покупают дом?
Связанный: 5 самых дорогих городов США для домовладельцев
Это число, которое даст вам онлайн-калькулятор ипотечного кредита, - это лишь часть полной картины того, сколько ежемесячно стоит купить дом. (Это не говоря уже о других сопутствующих расходах, таких как первоначальный взнос и закрытие, а также текущее поддержание статуса короля своего собственного домена.) Калькулятор оценивает только вашу основную сумму и процентные платежи (P&I) на основе всех факторы, которые вы ввели - это просто что вы должны вернуть банку в обмен на то, что он одолжит вам больше денег, чем вы когда-либо видели в своей жизни. Вдобавок к этому, возможно, существует ипотечное страхование (если вы вносите первоначальный взнос менее 20 процентов) и, безусловно, страхование домовладельца и налоги, которые, вероятно, собираются на этой вещи, называемой счетом условного депонирования, где ваш кредитор собирает с вас налоги и премии. и оплачивает эти счета от вашего имени.
Сохранить Приколи это Посмотреть больше изображений Экскурсия по дому: Сладкий сентиментальный коттедж эпохи депрессии в Атланте (Изображение предоставлено: Селена Кирхгоф)
Как может выглядеть реальный платеж по ипотеке
Чтобы показать вам, насколько эти другие расходы могут быть добавлены к тому, что кажется вполне выполнимым числом, которое дает вам калькулятор, я подумал, что поделился бы своей реальной ипотечной ссудой в очень реальных цифрах.
В прошлом году мы с мужем купили в Атланте лофт с 2 спальнями, наш первый дом после многих лет аренды как по отдельности, так и вместе. Ежемесячный платеж по ипотеке включает в себя множество маленьких вечно движущихся частей и деталей, но вот снимок того, как выглядит наш 30-летний ипотечный платеж с фиксированной ставкой прямо сейчас, почти через год:
Принципал и проценты: $ 1 385,87
Страхование ипотеки: $ 147,13 *
Ежемесячное депонирование: 409 долларов США, включая следующее:
- Страховка: 42,17 $
- Налог на недвижимость: 87,02 доллара США.
- Городской налог на недвижимость: 279,81 доллара США.
Сборы ассоциации домовладельцев: 250 долл. США †
Общий платеж каждый месяц: 2192 долл. США
* К ноябрю 2023 года мы будем владеть 20% акций нашего дома, и тогда PMI (частное ипотечное страхование) уйдет. А пока это необходимые нам ежемесячные расходы.
1222 значение в любви
† Технически это не является частью нашего платежа по ипотеке, поскольку это отдельный счет, который оплачивается нашей ассоциации лофта, а не нашему кредитору. Но для нашего конкретного семейного бюджета мы сохраняем эти расходы в том же ведре, что и ипотека. Если вы думаете о доступности кондоминиума, это тоже необходимо учитывать.
Связанный: Этот супер-распространенный совет по недвижимости - полностью подделка
Принципал и проценты
При ипотеке с фиксированной процентной ставкой ваш платеж P&I (цифра, которую вам сообщают большинство ипотечных калькуляторов) никогда не изменится, хотя пропорции, в которых он идет, соответственно, на выплату основной суммы кредита и процентов. За последние 9 месяцев в среднем 458 долларов из наших выплат по прибылям и убыткам было направлено на нашу основную сумму и 928 долларов на проценты. Со временем это соотношение будет постоянно двигаться в нашу пользу, хотя для этого потребуется длинный время. Мы будем платить нашу основную ссуду примерно на 500 долларов в месяц после 3 лет владения нашим домом, и пройдет 20 лет, прежде чем мы будем выплачивать 1000 долларов в месяц в счет первоначальной ссуды.
Итак, да, прямо сейчас из наших ежемесячных жилищных расходов в размере 2192 доллара только 450 долларов - это деньги, которые мы не выбрасываем, если использовать фразу, которую часто цитируют осторожные арендаторы. Это 20 Первый процент наших общих ежемесячных расходов на жилье - единственная часть, которая возвращается в наши карманы в виде собственного капитала. Остальное - это проценты, плюс другие налоги, страховка и сборы.
Все остальное
Расходы, выходящие за рамки P&I, варьируются от места к месту и от покупателя к покупателю. Выплата по ипотечному страхованию зависит от вашего кредита и стоимости вашего дома, но вы можете оценить общую сумму от 0,3 до 1,5 процента в год от первоначальной суммы ссуды. Страхование домовладельца зависит от того, сколько вы должны застраховать и какое покрытие вам нужно. А налоги на недвижимость зависят только от того, где вы живете.
что значит видеть ангела
Части нашего ежемесячного платежа, помимо основной суммы долга и процентов, могут (и, вероятно, будут) со временем увеличиваться. Может, не так много, как арендная плата, но все же. Ваши расходы на жилье как домовладельца вряд ли являются фиксированными расходами.
Связанный: Мой кредитный рейтинг оказался на 70 пунктов ниже, чем я думал - и ваш тоже может быть
что значит 411
Точны ли ипотечные калькуляторы?
То есть технически да. Они точны. Они калькуляторы . Даже в нестабильном мире обычно можно доверять компьютерам в отношении чисел. Но я думаю, что онлайн-калькуляторы ипотеки могут вводить в заблуждение на ранних этапах покупки дома.
Как арендатор, у вас есть одна большая статья в вашем бюджете: аренда. Ваши общие расходы на жилье - это круглое и несложное число, которое может быть дополнено небольшой суммой на страховку арендатора и коммунальные услуги, в зависимости от вашего бюджета. Когда вы становитесь домовладельцем, ваша ипотека (в кавычках) представляет собой сумму всех видов связанных платежей, которые вы производите своему кредитору (и, возможно, вашему ТСЖ) каждый месяц. Но фактическая ипотека (без кавычек) технически представляет собой только основную сумму и процентную часть, и если вы просто поменяете свою арендную плату на новый номер в ипотечном калькуляторе, чтобы выяснить, возможно ли для вас домовладение, вы делаете это сами. оказываете медвежью услугу, игнорируя все другие расходы, за которые вы окажетесь на крючке.
Чтобы лучше представить себе свое будущее как домовладельца, вам нужно немного больше работать. Изучите налоги на недвижимость в районе, который вы хотите купить (агент по недвижимости может помочь с этим), получите расценки в страховой компании домовладельца и, если вы вкладываете меньше 20 процентов, используйте Компьютер PMI чтобы оценить, сколько вам может стоить ипотечное страхование.
Отредактировано из сообщения, первоначально опубликованного 2.28.2017 - LS
![Лучшая краска для пластика в Великобритании [2022]](https://hotelleonor.sk/img/blog/72/best-paint-plastic-uk.jpg)
