Когда мы с мужем решили воспользоваться кредитной линией для ремонта дома, мы предположили, что получим отличную процентную ставку, основываясь на наших хороших кредитных рейтингах. Мы всегда оплачивали счета вовремя и не поддерживаем никаких долгов по кредитным картам. В моем отчете есть только один недостаток; медицинский счет в коллекциях, который я безуспешно оспаривал. Но даже с этим сообщением служба кредитного мониторинга, которую я использую - CreditWise - сказал, что мой результат был выше 700!
Если вы похожи на меня, вы внимательно следите за своим кредитным рейтингом и, вероятно, пользуетесь службой кредитного мониторинга с помощью кредитной карты, веб-сайта или приложения, например Credit Karma. Но я на собственном опыте выяснил, что оценка, которую вы получаете за эти услуги, - это не всегда кредитная оценка, которую использует ваш кредитор: как только мы подали заявку на наш HELOC, наши кредитные предложения вернулись с кредитным рейтингом, которого я не ожидал, - тем, который был На 70 пунктов ниже, чем показал мне CreditWise. Эта более низкая оценка подтолкнула нас к другому кредитному диапазону, чем тот, на который мы рассчитывали, а это означало, что мы не будем получать лучшую процентную ставку, на которую заложили бюджет.
По теме: 7 вещей, которые я хотел бы знать перед покупкой Fixer-Upper
Очевидно, это было неприятно. Какой смысл подписываться на службу кредитного мониторинга, если вы получаете ненадежный балл? Конечно, было приятно видеть такой высокий балл каждый месяц, но если бы я знал, что он на самом деле намного ниже, я бы больше исследовал эту незначительную коллекцию и попытался найти способ решить эту проблему. Мы продвинулись достаточно далеко в процессе HELOC, поэтому решили просто пойти на это, но в течение следующих 30 лет эти 70 баллов могут стоить мне тысячи дополнительных процентов.
Могу ли я что-нибудь сделать, чтобы предотвратить это? Я говорил Шанна Комптон Игра, Сертифицированный специалист по финансовому планированию из Калифорнии, чтобы понять, что я мог бы сделать иначе.
Она объяснила, что то, что случилось со мной, является обычным явлением: настоящим виновником было то, что я смотрел на кредитный рейтинг, отличный от того, который получил мой кредитор.
Около 90 процентов кредиторов используют Результаты FICO - компания по анализу данных, основанная еще в 1950-х годах для стандартизации кредитоспособности людей. По ее словам, это оригинальный механизм кредитного рейтинга.
Однако есть также VantageScore (то, что мне показывал CreditWise) - рейтинг потребительского кредитования, полученный в 2006 году тремя основными кредитными бюро (TransUnion, Experian и Equifax).
По теме: 20 вопросов, которые вы должны задать арендодателю прямо сейчас
Каждая из этих скоринговых моделей оценивает показатели кредитоспособности по-разному - и поэтому в итоге получают разные оценки. Кроме того, каждая из этих оценок FICO и VantageScores имеет индивидуальную оценку, основанную на каждом из кредитных бюро. Таким образом, у вас могут быть оценки TransUnion FICO и TransUnion VantageScore, и они могут сильно отличаться, и вы также можете иметь оценки Equifax FICO и Experian FICO, которые также отличаются друг от друга.
Кроме того, каждая из моделей оценки периодически выпускает новые версии, такие как VantageScore 4.0 и FICO Score 8, поэтому даже если вы смотрите на два числа FICO, они могут различаться в зависимости от того, какую версию оценки они используют.
Кроме того, некоторые службы кредитного мониторинга могут даже не показывать вам те же FICO или VantageScore, которые доступны кредиторам или страховщикам. Вместо этого вы можете получить образовательный балл, ориентированный на потребителя, который в какой-то мере находится в пределах вашего кредитного рейтинга, говорит Compton Game.
По теме: 7 вещей, которые вам хотелось бы знать агентам по недвижимости
Сбивает с толку? Я тоже так думаю - и правительство тоже. Еще в 2017 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) заказал TransUnion и Equifax для выплаты штрафов и возмещения потребителям после того, как они обманули потребителей относительно полезности продаваемых ими кредитных рейтингов, и заманили потребителей на дорогостоящие периодические платежи ложными обещаниями.
Но хороши ли эти образовательные баллы для чего-нибудь? Да - отслеживание изменений в вашем кредитном отчете.
Если ваш счет резко падает, вы знаете, что что-то происходит. [Возможно] ваша личность была украдена, и вы готовы принять меры. Вы относитесь к оценкам с недоверием и используете их, чтобы быть в курсе всего, что может происходить.
И прежде чем совершить крупную покупку, убедитесь, что вы работаете с реальными числами - проверьте, какой именно кредитный рейтинг используется, и спросите своего ипотечного брокера, сопоставимо ли оно с тем, что они получают.
1122 число ангела любви
Я говорю людям, идите и получите предварительное одобрение у ипотечного брокера, чтобы вы точно знали детали [своего кредитного рейтинга], - говорит Compton Game. Скорее всего, они будут составлять кредитный отчет о трех объединениях (или трех бюро), в котором используется средний из трех ваших рейтингов кредитных бюро.
