Вы видите домовладение в своем будущем. Но, заглянув в свой хрустальный шар - э-э, сберегательный счет - представляете ли вы себя за закрывающим столом в следующем месяце? Год? Пять лет? Будет ли подлежать уточнению в зависимости от того, выиграете ли вы в лотерею?
Согласно исследованиям, проведенным Городской институт , группа по вопросам социальной и экономической политики из Вашингтона, округ Колумбия. Домовладение ускользает от миллениалов по ряду причин (задолженность по студенческой ссуде, высокая арендная плата, из-за которой трудно сэкономить, и отложенный брак, просто будучи одним из них).
Итак, вы можете спросить: достаточно ли у меня накоплений, чтобы купить сейчас? Или мне следует старательно откладывать деньги, пока я не накоплю более значительный первоначальный взнос?
Хотя ситуация у всех разная, есть несколько универсальных вопросов, которые возникают во время покупки дома. Ниже мы рассмотрим три разных расписания покупок и взвесим плюсы и минусы для каждого из них:
Сценарий 1. Купить сейчас
Может быть, дом вашей мечты только что появился на рынке, и это заставляет вас действовать. Или срок аренды истекает. Или ваш сосед по комнате одолжил ваш Instant Pot и не стал его чистить, а на дне что-то застывает, и это последняя капля, черт возьми . В любом случае, вы полны решимости сделать ход - стат.
Что нужно учитывать
- Варианты первоначального взноса: Хотя сумма, необходимая для первоначального взноса, зависит от вашей ссуды и типа недвижимости, которую вы покупаете, варианты обычно начинаются с 3-процентной скидки. Например, с кредитом, обеспеченным FHA, покупатели, впервые покупающие жилье, могут вложить всего 3,5 процента. Но в кооперативах Нью-Йорка обычно требуется минимум 20 процентов. Дженнифер Оховат , агент по недвижимости компании Compass в Лос-Анджелесе, работает с покупателями, которые впервые откладывают всего 3 процента, и помогает связать их с программами, которые могут помочь с первоначальными платежами и заключительными расходами.
- Ваш местный рынок жилья: Цены на жилье продолжают расти? Города на западном побережье переживают постоянный жилищный бум, и цены будут продолжать расти, говорит Вивек Сах , директор Лидский институт исследований в области недвижимости в Университете Невады, Лас-Вегас. «Рекомендуется покупать, как только у вас будут для этого финансовые ресурсы», - говорит он.
Но не планируйте только первоначальный взнос и ежемесячный доход для покрытия вашей ипотеки. Подумайте о налогах на недвижимость, страховании, эксплуатационных расходах и любых сборах ТСЖ.
В других городах Сах предлагает следить за отчетами местного рынка жилья, выпускаемыми университетами, чтобы определить силу рынка. Между строк прочитайте, что движет экономическим ростом, который, в свою очередь, диктует рынок жилья: Движется ли он за счет увеличения количества рабочих мест? Более высокая заработная плата? Просто в этот район переезжает больше людей? Может ли предложение жилья не отставать? - Страхование частной ипотеки: Если у вас нет 20 процентов накопленных для первоначального взноса, готовы ли вы платить PMI?
Самый распространенный минимальный первоначальный взнос составляет 20 процентов, так как это порог, при котором вам больше не нужно платить частную ипотечную страховку, что существенно снижает ваши выплаты, говорит Алексей Лавренов, агент Warburg Realty в Нью-Йорке.
Тем не менее, сейчас, возможно, самое подходящее время для покупки, потому что жилищный инвентарь становится все более изобильным по всей стране, а процентные ставки, по прогнозам, вырастут, говорит Ральф ДиБугнара, президент Квалифицированный , сайт ресурса по недвижимости.
Сделай этот шаг
Получающий предварительная квалификация это первый шаг. Но для того, чтобы к вам всерьез относились как к покупателю, вам необходимо подготовить финансовые документы для прохождения более строгого процесса предварительного утверждения. «Это даст вам четкое представление о том, на что вы претендуете, и, упорядочив свои документы, вы сможете лучше конкурировать на рынке», - говорит Лавренов.
Сценарий 2: подождите от одного до трех лет
Домовладение не за горами. Но, возможно, у вас недостаточно накопленного авансового платежа, чтобы приблизиться к завершающему столу, или вы не совсем уверены, где захотите жить в следующем году. Возможно, вы недавно продлили договор аренды.
Что нужно учитывать
- Прогнозируется повышение процентных ставок: Ожидается, что процентные ставки вырастут, и увеличение на 0,5 процента может стоить вам на десятки тысяч долларов больше в течение срока кредита - если не больше - в зависимости от финансируемой суммы, говорит Кристофер Тотаро Варбург Риэлти.
Даже на рынке покупателя более высокие процентные ставки могут привести к увеличению ежемесячного платежа по ипотеке, говорит Мишель Мумоли , Генеральный директор и агент по продаже недвижимости в Mumoli Group в Keller Williams City Life Jersey City в Нью-Джерси. - Расторжение договора аренды может стоить того: Многие покупатели жилья впервые пытаются подождать, пока срок аренды их нынешнего жилья не подходит к концу, чтобы купить свой первый дом, говорит. Шелли Плэйс , агент Triplemint в Нью-Йорке.
На самом деле может быть довольно сложно идеально согласовать дату закрытия с окончанием аренды, поэтому в большинстве случаев не стоит позволять договору аренды удерживать вас от размещения предложения о доме, который вы любите, - говорит она. .
Большинство договоров аренды могут быть расторгнуты с уведомлением арендодателя за 30–60 дней вместе с уплатой сбора. По ее словам, ставка будет варьироваться от арендодателя к арендодателю, поэтому обязательно ознакомьтесь с договором аренды или проконсультируйтесь с управляющей компанией, чтобы точно узнать, когда и как с вас будет взиматься плата, если вы откажетесь от договора аренды раньше срока.
По ее словам, большинство домовладельцев, с которыми мне приходилось сталкиваться, взимают арендную плату за один-два месяца за нарушение договора аренды. - Рост рынка может опередить вашу способность экономить деньги: Допустим, вы хотите пойти традиционным путем и сэкономить 20 процентов на первоначальном взносе. Замечательно! Но проблема? Допустим, вы смотрите на новостройки стоимостью 300 000 долларов. Вы полагаете, что вам понадобится еще несколько лет, чтобы достичь отметки в 60 000 долларов. Но что произойдет, если эти дома увеличатся до 400 000 долларов? Рынок может превзойти вашу способность сберегать, сделав 20-процентный авансовый платеж еще более недоступным. В то же время вы упускаете возможность увеличить капитал, который мог бы компенсировать PMI, который вы платили, если бы вы купили ранее.
Сделай этот шаг
Поговорите с финансовым экспертом, который поможет вам подсчитать сумму и решить, стоит ли ждать, пока вы получите более крупный первоначальный взнос.
Сценарий 3: ждать пять лет
Когда дело касается сбережений, у вас хорошие намерения. Но каждый раз, когда вы начинаете накапливать несколько сотен долларов, всплывают досадные расходы. Ваши взносы на медицинское страхование выросли. Ваша арендная плата увеличилась. Ваша передача отключилась. Как бы то ни было, вам предстоит долгий путь к экономии.
Что нужно учитывать
- Вы накапливаете большой первоначальный взнос: «Чем больше первоначальный взнос, тем меньше риск и меньше ежемесячные платежи», - говорит Сах. Кроме того, более крупный первоначальный взнос может позволить вам получить более короткий срок кредита (15 лет против 30 лет). Это поможет вам погасить ссуду раньше и быстрее получить больше собственного капитала. Но знайте: трудно предсказать, каким будет рынок жилья через пять лет.
- Не могли бы вы получить подарок, чтобы ускорить процесс? Мы знаем. Вы уже отказались от тостов с авокадо и перерезали кабель. Хотя эти небольшие изменения в образе жизни и полезны, они мало помогут вам в достижении цели сбережений. Может, пора попросить немного помощи через подарочный фонд?
«Денежные подарки от членов семьи могут быть использованы для оплаты авансового платежа или закрытия сделки с надлежащей документацией», - говорит Гленн Брункер, руководитель отдела ипотечного кредитования. Союзный дом , ипотечное подразделение компании Ally Bank, предоставляющей финансовые услуги в Интернете. (Знаете ли вы, что 54 процента городских покупателей используют финансовые подарки от членов семьи или друзей для покрытия первоначального взноса?) - Вы не строите богатство: Мы здесь не для того, чтобы сдавать аренду (мы Квартира В конце концов, терапия.) На данный момент существует множество веских причин не покупать дом. Но вот мотивация, чтобы быстрее достичь своей цели сбережений (или выяснить, как ее покупать): помните, что если вы платите за квартиру, вы платите в чужой капитал. Почему бы не заплатить в ваш? - спрашивает Мумоли.
Сделай этот шаг
Во всех сценариях вы должны следить за своим кредитным рейтингом. Но если вы ждете своего счета, чтобы подняться, прежде чем покупать, знайте, что вам не нужно ждать, пока вы достигнете клуба 800. А оценка 760 может дать вам лучшую цену.
В конце концов, это ваш ход. Буквально. Живите жизнью в соответствии с вашим графиком и вызовите финансового эксперта, который поможет принять во внимание ваше уникальное финансовое положение.
Более свежие истории в сфере недвижимости:
- Лучший доступный город для вашего знака зодиака
- 8 вещей, на которые агенты по недвижимости обращают внимание, когда они проходят через вашу дверь
- Настоящее волшебство, изменившее жизнь, произошло после того, как я наконец прибрался
- 10 городов, где арендовать дешевле, чем покупать
- Я думал, что смотрю 'Атаку клонов' - но это был просто день открытых дверей
