Термины «предварительно квалифицированный» и «предварительно утвержденный» звучат почти так, как будто они могут быть синонимами. Но когда дело доходит до жилищного финансирования, на самом деле между ними довольно большая разница, и обеспечение предварительного одобрения ссуды фактически приближает вас к финальной таблице.
Подумайте об этом так: предварительная квалификация - это как маленькие шаги к получению одобрения на получение ипотеки. Вы звоните кредитору, самостоятельно сообщаете о своем кредитном рейтинге и передаете информацию о своем доходе. В свою очередь, кредитор дает вам представление о том, сколько вы можете себе позволить.
Основное отличие состоит в том, что предварительный квалификационный отбор обычно основан на быстром устном разговоре о финансовом положении покупателя. «Это настолько хорошо, насколько честны ответы покупателя», - объясняет Эндрю Форчун, владелец и брокер GreatColoradoHomes.com. Предварительное одобрение обычно основывается на финансовой документации, подтверждающей ответы покупателя. Это гораздо более надежно.
Часто те, кто покупает жилье впервые, ошибочно полагают, что предварительная квалификация и предварительное одобрение - одно и то же, сообщает Fortune.
Если кредитор сообщает новому покупателю, что он прошел предварительную квалификацию, он иногда воспринимает это как твердое: «Да, я могу купить дом!» - говорит Fortune. Позже это может быть душераздирающим, когда кредитор проверяет свои документы о долге и доходах, а покупатель фактически не получает одобрения.
Итак, что именно происходит между этапами предварительного отбора и предварительного утверждения?
«Это время, когда вы начинаете собирать всю необходимую документацию», - объясняет Брендан Маккей, владелец Ипотечная компания McKay , ипотечный брокер в Бетесде, штат Мэриленд. Предварительное одобрение происходит после того, как вы предоставили документы, такие как квитанции об оплате, банковские выписки, налоговые декларации и W2, и кредитный специалист все тщательно изучил и дал вам зеленый свет.
Но будьте осторожны: некоторые вещи могут пойти наперекосяк между этапами предварительного отбора и предварительного утверждения.
Например, одна ошибка, которую люди часто допускают во время предварительной квалификации, заключается в том, что они полагаются на сторонние кредитные отчеты (кроме официальных, раз в год бесплатных отчетов, которые вы можете получить в одном из трех основных бюро по адресу: Annualcreditreport.com ), которые, как известно, завышают оценки, говорит Пол Вуд , лицензированный продавец недвижимости в Нью-Йорке.
Вуд заметил, что много раз покупатель предоставляет бесплатный отчет о кредитных операциях, и тяжелый запрос возвращается ниже. Кроме того, по его словам, негативные комментарии, такие как пропущенный платеж, как правило, больше приписываются банку, в то время как они могут не составлять значительную часть кредитного отчета, говорит Вуд.
Еще одна ошибка новичка? Открытие кредитной карты магазина для покупки мебели или сдачи в аренду нового автомобиля, в то время как вы одновременно находитесь на рынке жилищного финансирования. Эти шаги могут ограничить ваш кредит и повлиять на отношение дохода к долгу.
Покупка любых крупных предметов, которые могут повлиять на кредит, является большим запретом, когда дело доходит до подготовки к домашнему магазину, говорит Ким Ховард, брокер по недвижимости, которая вместе со своим мужем основала Ховард Хоумз Чикаго.
Даже до того, как вы пройдете предварительную квалификацию, вы сможете навести порядок в своем финансовом доме.
По словам Ховарда, один год - это идеальный период времени, чтобы по-настоящему начать мониторинг своего кредита, реалистично оценивать свой авансовый платеж и поговорить со специалистом по недвижимости, чтобы понять процесс. Идите вперед и свяжитесь с ипотечным кредитором на этом расстоянии, чтобы вы могли знать, чего от вас ждут. Например, понимание того, что ваша работа, основанная на комиссионных, может повлиять на вашу покупательную способность иначе, чем работа на основе заработной платы, поможет вам спланировать процесс кредитования, говорит она.
Кроме того, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит, вы можете начать погашать остатки на своих открытых кредитных картах, - говорит Рэндалл Йейтс, основатель и генеральный директор компании. Сеть кредиторов , онлайн-рынок ипотечного кредитования.
По словам Йейтса, сумма доступного кредита, который вы используете, составляет 30 процентов от вашего общего кредитного рейтинга. Постарайтесь, чтобы остаток на балансе не превышал 20 процентов от кредитного лимита вашей карты.
Кроме того, когда дело доходит до работы с ипотечными кредиторами во время процесса предварительной квалификации, честность - лучшая политика. Питер Грабель, управляющий директор Роскошная ипотечная корпорация , говорит, что цель состоит в том, чтобы закрыть ваш кредит как можно более плавно. Лучший способ сделать это - избежать появления каких-либо сюрпризов. Будьте честны, если вы платите алименты, имеете налоговое удержание, получили финансовый подарок от члена семьи или, черт возьми, даже имеете непогашенный штраф за парковку.
Также важно понимать, что икота может возникнуть даже после процесса предварительного утверждения и проверки андеррайтера.
Например, если вы потеряете работу или уволитесь на неделе закрытия, ваше одобрение может оказаться под угрозой, объясняет Грабель. Кредиторы всегда проводят окончательную проверку занятости, ведущую к закрытию.
Вывод, здесь? Получение этого предварительного квалификационного отбора - лишь первый из многих шагов, прежде чем вы закроете дом.
