Увидев, что наши родители выходят на пенсию, но им все еще приходится вносить выплаты по ипотеке с фиксированным доходом, мы с мужем решили, что сделаем все возможное, чтобы предотвратить это для себя. Таким образом, мы подошли к нашему ипотечному кредитованию с агрессивными и нестандартными шагами, которые подходят не всем, но определенно сработали для нас.
Ипотека 1:
Для нашего первого дома мы купили дом, который стоил меньше, чем ипотека, на которую мы были одобрены, почти удвоили наши ежемесячные платежи, чтобы убрать основную сумму, выплатили деньги в счет основной суммы, когда мы перестали отвечать по PMI, и даже рефинансировали. Нам удалось сократить остаток нашей 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой в размере 180 000 долларов до 60 000 долларов всего за 10 лет, сэкономив сотни тысяч долларов на потенциальных выплатах процентов.
Ипотека 2:
Но все изменилось, когда нам пришлось переехать в Нэшвилл на новую работу моего мужа. Мы ушли из нашего почти оплаченного дома в обмен на первоначальный взнос в размере 150 000 долларов. Рынок в Нэшвилле был горячим, но и намного дороже, чем пригород Атланты (и с двумя детьми нам нужен был дом побольше). Мы нашли дом за 635 000 долларов, который нам понравился, вложили 135 000 долларов и подали заявку на новую 30-летнюю ипотеку с 5-процентной фиксированной ставкой. Хотя мы хотели получить ипотеку на 15 лет (мы были так близки к выплате в Грузии!), Мы не думали, что это будет практично с финансовой точки зрения или разумно в условиях нестабильного рынка жилья.
12:12 близнецовое пламя
В итоге мы платили 3600 долларов в месяц - на 1000 долларов больше, чем мы платили, и на 2000 долларов больше, чем мы должны были платить по нашей старой ипотеке в Атланте. Мы не могли позволить себе удвоить эти выплаты, как делали раньше, поэтому решили придерживаться запланированных выплат по кредиту, хотя, по нашим расчетам, заплатим еще 512 000 долларов в виде процентов. Это было ошеломляюще, поскольку все это было гораздо серьезнее для финансовых атак, чем наша первая ипотека на дом. Но хотя дом был дороже, чем мы привыкли платить, мы снова решили купить дом ниже того, на что нас одобрил банк, так что у нас было немного места для маневра.
Когда пять лет спустя экономика рухнула, рынок жилья резко изменился: процентные ставки упали почти до 2 процентов… а стоимость нашего дома упала на 15 процентов. Мы снова обратились к рефинансированию, чтобы снизить нашу процентную ставку, но потребовалась оценка, при которой затраты на закрытие были близки к 10 000 долларов. Мы решили, что это непрактично и лучше вложить деньги в выплату основного долга.
Сохранить Приколи это Посмотреть больше изображений (Изображение предоставлено Таней Лакурс)
Enter Recasting
Итак, я начал исследовать другие варианты и нашел малоизвестный процесс, который, по сути, делал бы то же самое всего за 100 долларов США: Переделка , или когда вы вносите крупную сумму денег в ипотеку, и это напрямую влияет на основную сумму. Хотя срок кредита не сокращается, вся крупная выплата идет в счет основной суммы долга, а не процентов. А поскольку банковские процентные ставки также значительно упали, мы полагали, что вложив эти деньги в нашу ипотеку, мы получим больше прибыли, чем если бы мы оставили их в сбережениях.
каково значение 11:11
К счастью, в индустрии высоких технологий дела шли хорошо, и работа моего мужа давала нам ежегодные бонусы и опционы на акции, и мы решили использовать часть этих дополнительных денег, чтобы внести вклад в нашу ипотеку. Проконсультировавшись с нашим налоговым юристом и кредитором, мы взяли 200 000 долларов, которые накопили за эти годы, и изменили формулу: наша ежемесячная сумма платежа упала вдвое!
И все же мы по-прежнему платили 3600 долларов в месяц. А затем, через два года после этого изменения, мой муж был уволен и получил большое выходное пособие. К счастью, у него была другая работа, и мы смогли использовать эти деньги вместе с другими сбережениями для выплаты ипотеки!
Жизнь после ипотеки
Но мы еще не жили бесплатно: даже несмотря на то, что наша ипотека была выплачена, наша доля в нашем доме была меньше, чем мы заплатили за нее - и потребуется целое десятилетие, чтобы стоимость вернулась к тому, что мы за нее заплатили ( и, к счастью, всего два года спустя он стоит на 100000 долларов больше!) И поскольку мы вложили большую часть наших сбережений в наш собственный капитал, у нас не было столько денег, сколько нам хотелось бы. Итак, по совету нашего кредитора мы открыли кредитную линию в размере 50 000 долларов США, чтобы предоставить нам некоторые ликвидные активы. Нам также пришлось посмотреть, как это повлияло на наши кредитные рейтинги, потому что у нас больше не было ежемесячных ссуд (у нас также не было автомобильных банкнот или возобновляемых счетов). Несмотря на то, что после выплаты было первоначальное падение, наш кредитный рейтинг умудрился сказать около 800 единиц даже без каких-либо ссуд в рассрочку.
я продолжаю видеть число 11
Но в целом мне было приятно не испытывать чрезмерного давления крупных ежемесячных выплат, особенно когда через несколько лет моего мужа уволили. Нам по-прежнему приходится платить налоги и страховку (около 6200 долларов в год, которые мы выплачиваем единовременно в начале года, а после праздников никогда не бывает весело). Но для меня большое облегчение иметь дополнительно 3800 долларов каждый месяц, которые можно направить на другие цели по сбережениям, такие как планирование колледжа, крупные домашние проекты, фонды на случай чрезвычайной ситуации и пенсионные накопления. Это действительно потрясающе - быть без ипотеки к 45 годам (вместо 65, как мы изначально ожидали) и поистине феноменально видеть, сколько мы сэкономили!
