Если вы серьезно относитесь к покупке дома, вы, вероятно, обращаете пристальное внимание на свой кредитный рейтинг. В конце концов, отличный кредитный рейтинг - тот, который 740 или выше - предложит вам лучшую ставку по ипотеке. Даже в этом случае вы все равно можете претендовать на получение ссуды Федерального жилищного управления или FHA с оценкой в 500 баллов.
Но есть еще одна цифра - отношение вашего долга к доходу, или DTI, - на которую кредиторы внимательно следят. Фактически, как и ваш кредитный рейтинг, ваш DTI определяет, можете ли вы вообще претендовать на ипотеку. Интересно, что это не та цифра, которую потенциальные покупатели обычно могут называть, как кредитные баллы.
что означает 911 в нумерологии
Вот что вам нужно знать о DTI, в том числе об идеальном соотношении, которое хотят видеть кредиторы, о том, как он рассчитывается и как можно улучшить соотношение долга к доходу.
Какое хорошее соотношение DTI?
Когда дело доходит до DTI, обычно магическое число 43, - объясняет Кейси Флеминг, консультант по ипотеке и автор книги. Руководство по ссуде: как получить лучшую возможную ипотеку. По его словам, ваши общие ежемесячные обязательства не должны превышать 43 процентов вашего валового дохода, который является вашим доходом до вычетов из заработной платы.
В прошлом покупателям, приобретавшим дома через финансируемые государством кредитные программы, такие как Fannie Mae и Freddie Mac, разрешалось иметь 50-процентный DTI. Но в январе 2013 года Федеральное агентство жилищного финансирования сократило размер пособий по DTI этим агентствам до 43 процентов или меньше. Тем не менее, покупатели с кредитами FHA могут иметь отношение долга к доходу до 50 процентов, объясняет Флеминг.
Согласно данным Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке, опубликованным компанией финансовой аналитики, в 2018 году более половины отклоненных ипотечных заявок имели коэффициент DTI, превышающий 43 процента. CoreLogic .
Какие факторы влияют на DTI?
Хотите знать, как рассчитывается соотношение вашего долга к доходу? Простой ответ: разделите ваши общие ежемесячные обязательства на ваш общий валовой (то есть до вычета налогов) ежемесячный доход, объясняет эксперт по вопросам ипотечного кредитования. Анна Дезимоун .
911 - это число ангела
Общие обязательства состоят из предполагаемого предлагаемого платежа за жилье - который будет включать налоги на имущество, страхование от рисков и любые сборы за кондоминиум - плюс ежемесячный платеж любых студенческих ссуд, ссуд на покупку автомобиля или ссуд в рассрочку, по которым остается 10 или более оставшихся платежей, объясняет Дезимоун. автор Жилищное финансирование 2020 . По ее словам, ежемесячные расходы также включают 5 процентов от совокупного остатка на возобновляемых кредитных картах.
Теоретически все текущие долговые обязательства должны быть включены при вычислении отношения долга к доходу, объясняет Флеминг.
Однако для целей андеррайтинга кредитор видит только то, что сообщается в кредитном отчете, поэтому личные ссуды, о которых не сообщается в кредитные бюро, должны быть включены, но часто этого не происходит, говорит Флеминг.
что значит увидеть 911
Что касается дохода, если у вас есть побочная суета помимо вашей обычной работы, андеррайтеры захотят видеть как минимум два года чистой прибыли в налоговых декларациях заемщика, что свидетельствует о том, что доход поддается проверке, устойчив и, вероятно, будет продолжаться. Флеминг объясняет. Доходы за последние два года усредняются, если только доход не выглядит уменьшающимся, и в этом случае андеррайтеры будут смотреть на самый последний год.
Как вы можете улучшить свой DTI перед покупкой дома?
Эксперты говорят, что если вы хотите улучшить соотношение долга к доходу, вы можете применить стратегический подход к выплате долга.
Оплата кредитной картой кажется хорошей идеей, но лучше всего сделать этот шаг за 6–12 месяцев до того, как вы начнете искать дом, говорит Дезимоун. Иногда правила кредитования основаны на среднем использовании кредита за последние 12 месяцев.
Кроме того, правило 5 процентов для использования кредитных карт, которое учитывается в DTI, на самом деле является благоприятным, поскольку часто это меньше минимальных платежей, требуемых кредиторами, говорит Дезимоун.
Когда дело доходит до платежей за автомобиль, обратите внимание, сколько у вас осталось. DeSimone предлагает такой сценарий:
Если у вас есть ежемесячная ссуда на покупку автомобиля в размере 300 долларов и остается 15 платежей (с даты подачи заявки на получение кредита), вы можете погасить остаток до 10 платежей, если у вас есть 1500 долларов США в наличных деньгах. Затем принесите своему ипотечному кредитору доказательство того, что вы заплатили пять платежей, и ежемесячный платеж в размере 300 долларов будет удален из вашего DTI, - говорит она.
что это значит, когда вы видите 11:11
Что нужно помнить, когда речь идет о DTI? Покупка ипотеки и забота только о своем кредитном рейтинге похожа на поход в тренажерный зал и просто кардио, игнорируя тренажеры. Хорошее соотношение долга к доходу даст вам, так сказать, финансовые мускулы, необходимые для обеспечения ипотеки.
