Рост стоимости обучения в колледже привел к тому, что многие, особенно миллениалы, оказались в огромной задолженности по студенческим ссудам. В среднем они составляют 34 504 доллара, согласно данным исследование от кредитного бюро Experian . Погашение студенческих ссуд не только затрудняет нынешнему поколению возможность откладывать деньги на авансовый платеж на дом, но непогашенные ссуды влияют на отношение долга к доходу - главный фактор, который кредиторы учитывают при утверждении ссуд. Результат? По данным Национальная ассоциация риэлторов .
Тем не менее, по мнению экспертов, покупка дома по студенческой ссуде возможна. Доказательство также есть в цифрах: согласно исследованию NAR, около 40 процентов впервые покупающих жилье имеют задолженность по студенческим ссудам. Хотя задолженность действительно затрудняет переход от арендатора к домовладельцу, это действительно возможно.
Любой долг может повлиять на вашу способность купить дом, но долг по студенческому кредиту особенно тяжел, потому что многие заемщики имеют механизмы погашения, которые могут продлевать выплаты на срок более 20 лет или даже больше, - говорит Бриттни Кастро, сертифицированный специалист по финансовому планированию с В качестве а также Турбо . Это означает, что заемщики не могут просто ждать, чтобы купить дом, пока они не расплатятся с долгами, потому что эти выплаты по студенческим ссудам очень продолжительны.
Впереди советы о том, как купить дом с задолженностью по студенческому кредиту, как от финансовых консультантов, так и от тех, кто делал это раньше.
Реалистично оценивайте свой бюджет
«Не ждите, пока кредитор или агент по недвижимости скажет вам, что вы можете себе позволить, вместо этого используйте свой бюджет в качестве ориентира для того, что является реалистичным и достижимым для вашего собственного финансового положения», - говорит Кастро, также генеральный директор Financially Wise Inc. , компания финансового планирования из Лос-Анджелеса. Вы можете использовать онлайн-калькулятор ипотечного кредита, чтобы оценить свой потенциальный ежемесячный платеж и посмотреть, как это повлияет на ваши финансы. Приложение для личных финансов, например В качестве , что поможет вам установить и придерживаться своего бюджета, - говорит она.
Может возникнуть соблазн подумать, что если вы платите 1500 долларов за аренду, вы можете позволить себе ипотеку в размере 1500 долларов. Но Шеннон Кларк, тренер по личным финансам , предостерегает от этого. У нее и ее мужа была задолженность по студенческому кредиту на сумму 60 000 долларов, когда они взяли ипотечный кредит на 300 000 долларов в Сиэтле, штат Вашингтон, и говорят, что это чуть не обанкротило нас во время Великой рецессии.
«Подумайте, какие цены на аренду в вашем районе по сравнению со стоимостью вашей ипотеки, налогов, страховки, сборов ТСЖ и обслуживания», - говорит она. Если бы вы внезапно не смогли выплатить ипотечный кредит, смогли бы вы сдать дом в аренду, чтобы покрыть платеж? Если ответ отрицательный, подумайте дважды, прежде чем покупать. В любом случае аренда может быть для вас дешевле.
Кларк и многие другие финансовые эксперты говорят, что у вас должен быть запас на шесть месяцев на случай чрезвычайной ситуации, чтобы вы не захотели полностью истощить свои сбережения из-за первоначального взноса.
Внесите платежи по студенческому кредиту в фонд первоначального взноса во время COVID-19
Из-за COVID-19 федеральное правительство временно приостановило выплату процентов и выплат по студенческому кредиту на шесть месяцев после федеральные студенческие ссуды . По словам Кастро, это может быть прекрасное время, чтобы использовать выплаты, которые вы делали, для внесения авансового платежа. Убедитесь, что вы можете начать погашать свои студенческие ссуды, когда они снова наступят, поскольку даже один пропущенный платеж может испортить ваш кредит.
Рассмотрите возможность рефинансирования студенческих ссуд
Хотя ваш кредитный рейтинг может помочь вам получить более высокую процентную ставку, ваш отношение долга к доходу (или DTI) определит, можете ли вы вообще претендовать на ипотеку. Отношение вашего долга к доходу (DTI) должно быть не менее 43 процентов, то есть ваши общие ежемесячные обязательства не должны превышать 43 процентов вашего валового дохода, который является вашим доходом до вычетов из заработной платы. Снижение этого коэффициента может привести к снижению процентных ставок.
Студенческие ссуды являются основным фактором вашего коэффициента DTI, - объясняет Трэвис Хорнсби, CFA и основатель Планировщик студенческой ссуды , организация, которая дает людям стратегии, помогающие выплатить студенческие ссуды.
По его словам, в зависимости от вашей ситуации рефинансирование студенческих ссуд может сократить ежемесячный платеж по студенческим ссудам и помочь улучшить коэффициент DTI.
Вы будете в лучшем положении, чтобы рефинансировать свои студенческие ссуды если у вас высокий кредитный рейтинг 600 и стабильный доход.
Выплата остатков по кредиту
По словам Патрика Бояджи, генерального директора рынка ипотечных кредитов, хотя вы можете претендовать на дом с DTI 43 или ниже, многие финансовые консультанты советуют своим клиентам не покупать, если их DTI превышает 38 процентов. Собственные . Бояджи предупреждает, что хотя покупка дома приносит финансовые выгоды, например, наращивание собственного капитала, это не правильный выбор для всех, и вы можете оказаться в более выгодном положении после того, как погасите часть своего долга.
Кастро рекомендует уделить время погашению этой небольшой ссуды или другого долга, прежде чем брать на себя более крупную задолженность по покупке дома. По ее словам, меньшая сумма долга перед покупкой может означать повышение вашего кредитного рейтинга и помочь вам получить лучшую ставку по ипотечной ссуде.
В идеале, чтобы получить лучший кредитный рейтинг, ваш использование кредитной карты остается ниже 30 процентов.
смысл видеть 333
Сделайте некоторые компромиссы
Хотя у всех разные бюджеты, если вы хотите стать домовладельцем, воздержитесь от получения крупных автокредитов на дорогую машину или накопления долгов по кредитной карте после окончания учебы, рекомендует Бриттани Овсепян. У нее и ее мужа была задолженность по студенческому кредиту на общую сумму 36000 долларов, когда они купили свой первый дом за 136000 долларов в 2016 году недалеко от Оклахома-Сити.
Овсепян, теперь инвестор в недвижимость с Эксперты по покупке жилья , также рекомендует снизить ваши ожидания в отношении вашего начального дома и продолжать искать дома в пределах вашего ценового диапазона.
Возможно, вам также придется подумать о покупке на более доступных рынках, поскольку задолженность по студенческому кредиту затруднит накопление для первоначального взноса, - говорит Холден Льюис, эксперт по жилищным вопросам и ипотеке. NerdWallet .
По словам Льюиса, в конечном итоге вам, возможно, придется переехать в более доступное место, например, в Даллас, а не в Лос-Анджелес.
Ссуды FHA, популярная программа для начинающих покупателей, позволяют вносить первоначальный взнос всего на 3,5 процента. При первоначальном взносе в размере 7915 долларов вы могли попасть в дом в Далласе, где средняя цена дома составляет 226 145 долларов США. , сообщает Zillow. Но в Лос-Анджелесе, где средняя цена дома составляет 752 508 долларов. , вам потребуется авансовый платеж в размере 26 337 долларов США.
Таким образом, хотя студенческие ссуды, безусловно, являются печально известным препятствием для домовладения, все же можно получить ипотечный кредит на оплату вашего образования.
