Вы часто услышите термин «вторая ипотека» при просмотре фильма или телешоу, когда персонаж не в хорошем финансовом положении. Им пришлось взять вторую ипотеку на свой дом, - шепчет сплетник, рассказывая, как их заклятый враг переживает тяжелые времена. Но вторая ипотека имеет плохую репутацию - хотя и рискованная, она часто является отличным инструментом для решения финансовых проблем или даже для разумного продвижения вперед.
Второе определение ипотеки:
Прежде чем мы углубимся в мельчайшие детали второй ипотеки, давайте поговорим о том, что это такое. Ваша первая ипотека - это ссуда, которая помогает финансировать покупку дома, поэтому вам не нужно вкладывать сотни тысяч долларов сразу (потому что давайте будем честными: у кого есть такие деньги?)
Но вторая ипотека, по сути, позволяет вам занимать деньги из собственного капитала вашего дома. Собственный капитал - это нефинансируемая часть стоимости вашего дома, поэтому, по сути, вы зарабатываете деньги, которые вы вложили в свой дом, используемыми для других целей. Допустим, ваш дом сегодня стоит 250 000 долларов, и вы должны 150 000 долларов, - говорит Холден Льюис. NerdWallet Специалист по ипотеке. Вычтите долг из стоимости дома, и получится ваш капитал: 100 000 долларов. Собственный капитал вашего дома может расти и уменьшаться вне зависимости от выплаты ипотечного кредита: ценность, полученная в результате сильного рынка недвижимости или внесенных вами улучшений, может привести к увеличению капитала. Тем не менее, вы также можете потерять капитал, если ваш дом обесценится или рынок жилья обрушится.
Тем не менее, вы не всегда можете просто забрать весь свой капитал в своем доме: большинство кредиторов в области собственного капитала хотят удерживать общий долг (по обеим ипотечным кредитам) на уровне 80 процентов от стоимости дома, а иногда и 90 процентов, объясняет Льюис. в [этом] примере дом стоит 250 000 долларов, из которых 80 процентов составляют 200 000 долларов. Если вы задолжали 150 000 долларов по основной ипотеке, то это дает вам до 50 000 долларов, которые вы можете взять в долг.
Как и ваша первая ипотека, ваш дом используется в качестве залога для вашей второй ипотеки. Если вы не выплатите ипотечный кредит, банк имеет право забрать ваш дом в качестве погашения.
Зачем брать вторую ипотеку:
Хорошо, теперь, когда вы понимаете, что такое вторая ипотека, давайте разберемся, зачем она вам нужна. В некоторых случаях у вас может быть агрессивно погашал ипотеку чтобы сэкономить на выплате процентов, и хотите высвободить часть средств для использования в экстренных случаях. Вы также можете захотеть провести большой ремонт, чтобы увеличить свой капитал, но, опять же, у вас нет денег на это. В некоторых ситуациях также может иметь смысл использовать свой собственный капитал для консолидации долгов (например, для погашения нескольких долгов с высокими процентными ставками с помощью одной большой ссуды с меньшей процентной ставкой), оплаты образования или даже крупных медицинских счетов. Для других добавление второй ипотеки - лучший способ позволить себе дом без 20-процентного первоначального взноса.
Виды второй ипотеки:
Теперь, если вас не достаточно смущает то, что есть первая и вторая ипотеки, на самом деле существует два преобладающих типа второй ипотеки: ссуда под залог собственного капитала и кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC). Поговорим о различиях:
Кредит под залог собственного капитала:
Ссуда под залог жилого фонда - это разовая ссуда, которая предоставляет единовременную сумму денег, которую вы можете использовать на все, что захотите. С помощью этого типа ссуды вы будете постепенно погашать ссуду. Ссуды под залог собственного капитала обычно имеют фиксированную процентную ставку и срок ссуды, и вы платите ту же сумму ежемесячно. По сути, они работают точно так же, как и ваша первая ипотека, однако они обычно имеют более высокую процентную ставку, чем ваша первая ипотека, поскольку вы добавляете немного больше риска к своему жилищному финансированию, Патрик Бояджи, генеральный директор rategravity.com , говорит.
Кредитная линия собственного капитала:
Кредитная линия собственного капитала (HELOC) - это, в общем, собственный капитал вашего дома, превращенный в кредитную линию. Кто бы ни был вашим кредитором, он установит максимальный лимит заимствования, и вы можете занять любую сумму в любой момент, пока не достигнете максимума. Вы также можете иметь HELOC и никогда не использовать его, но он есть, если вам это нужно. Вот почему кредитные линии часто сравнивают с кредитными картами - и они обычно имеют более низкие процентные ставки, чем ваши пластиковые. Они также не амортизируются, как ипотечный кредит. Однако HELOC поставляются с регулируемыми ставками, поэтому ежемесячные выплаты могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от ставок федерального резерва.
Теперь, когда вы понимаете, что такое HELOC, вот неприятный момент: если вы очень близки к выплате ипотечного кредита и хотите вычесть больше процентов (если вы помните, поскольку ипотечные кредиты амортизируются, вы платите больше процентов вперед по своей закладной). 30 лет), вы можете получить вторую ипотеку в форме HELOC, выплатить ее, а затем использовать HELOC в качестве первой ипотеки и вычесть ЭТИ проценты. (Если вас смущает эта концепция, вы, вероятно, еще не готовы к этому.)
Вторая ипотека для тех, кто впервые покупает жилье, или контрейлерные ссуды:
Хорошо, хорошо, хорошо, хотя это могло сбивать с толку, вот что может быть применимо к вам: хотя это звучит нелогично, давние домовладельцы, стремящиеся использовать собственный капитал, не единственные люди, у которых есть вторая ипотека. Те, кто впервые покупает жилье, могут выбрать сразу две ипотеки, если они не могут позволить себе 20-процентный первоначальный взнос, не взяв на себя PMI. Их часто называют дополнительными займами. Обычно они выдаются как ссуды 80/10/10 или 80/5/15. Это означает, что они берут 80 процентов суммы своего дома в виде первой ипотеки с одной фиксированной ставкой, 10 или 5 процентов стоимости дома во второй ипотеке с другой, более высокой фиксированной ставкой, и предоставляют 10 или 15 процентов в качестве собственного капитала через авансовый платеж.
В некоторых случаях это может сработать как лучший финансовый вариант для некоторых. Поскольку банки рассматривают ссуды, превышающие 80 процентов стоимости дома, как ссуды с более высоким риском, они часто имеют более высокую процентную ставку и требуют PMI, в отличие от тех, у которых авансовый платеж составляет 20 процентов или выше. Вторая ипотека может помочь снизить эту процентную ставку и избавиться от PMI, разделив этот большой заем: вместо того, чтобы брать большие деньги под очень высокие проценты, некоторые люди получают первую ипотеку в пределах соответствующих сумм займа (такие агентства, как Fannie Mae и Набор Freddie Mac), а затем второй ипотечный кредит для покрытия оставшихся расходов по кредиту. По словам Бояджи, нередки случаи, когда комбинированные выплаты составляют меньше одной ссуды со страховкой ипотечного кредита. Кроме того, на данный момент проценты по вашей второй ссуде не облагаются налогом (с учетом ограничений по вычету процентов), а выплаты по ипотечному страхованию - нет.
духовное значение 1010
Риски:
Когда дело доходит до второго процесса ипотеки - независимо от того, для чего вы его используете - крайне важно помнить, что вы буквально подвергаете риску свой дом. Кроме того, имейте в виду, что вам придется оплатить многочисленные расходы на оценки, проверки кредитоспособности и т. Д. Если есть реальный страх, что вы не сможете погасить вторую ипотеку, это не тот кредит .
Кроме того, подумайте, зачем вам это нужно. Если вы хотите купить новую Tesla, вторая ипотека, вероятно, не лучший вариант. Вместо этого их лучше всего использовать для улучшения финансового положения (консолидации долга или увеличения капитала), а не для создания новых финансовых проблем.
И, конечно же, не основывайте свои финансовые решения на этой статье: лучший совет, когда дело доходит до рассмотрения вопроса о том, подходит ли вам вторая ипотека, - это поговорить с авторитетным кредитным специалистом. Хотя мы хотим предоставить вам всю возможную информацию, их профессиональное мнение имеет наибольшее значение. Также рекомендуется поговорить со своим налоговым инспектором, прежде чем вы начнете брать вычеты, если вы все же берете (или планируете взять) вторую ипотеку.
В конце концов, для некоторых идеальным вариантом может быть вторая ипотека. Просто убедитесь, что вы приняли взвешенное, образованное и профессионально обоснованное решение, прежде чем ставить подпись на пунктирной линии.
