Два года назад я развелась. Поскольку мне нужны были наличные, чтобы заплатить адвокату, я положил свои повседневные расходы на кредитную карту. Прежде чем я узнал об этом, между тем, что я взимал, и высокими процентными ставками, я оказался в значительном долге. У меня было чуть больше 17000 долларов на двух картах.
Я решил перевести свой долг на 18-месячную беспроцентную кредитную карту и потратить все, что мог, на погашение долга до того, как начнутся проценты. Но когда я проверил числа, я не смог. Я уже изо всех сил пытался платить в сумме 580 долларов ежемесячными платежами по кредитной карте. Я понял, что мне нужно высвобождать наличные каждый месяц, а не тратить больше времени на попытки перевыполнить 18-месячный срок. Если бы я попытался победить, я бы остался без наличных денег, и у меня не было бы денег, если бы произошли непредвиденные расходы. Можно было делать те же ежемесячные платежи, которые я сейчас делаю по 18-месячной карте, но, в конце концов, остаток для погашения все равно останется. И каждый месяц у меня не было бы места для передышки в моем бюджете.
Изучив альтернативы, я обнаружил, что лучшим вариантом для меня было использование собственного капитала дома. Мой бывший муж и я купили дом 20 лет назад, но после нескольких рефинансирования, в том числе одного, сделанного незадолго до того, как мы расстались, когда мы сняли значительные суммы наличных, на дом все еще оставалась ипотека. Я решил сохранить дом и взять на себя ипотеку в одиночку, чтобы наши дети могли остаться в своей школьной системе.
Тем не менее, в доме была приличная сумма собственного капитала, и я решил занять из них 25000 долларов, чтобы погасить долг по кредитной карте, иметь более низкие ежемесячные платежи за некоторую передышку и немного дополнительных на любые расходы, которые могут возникнуть. .
что означает 111 в нумерологии
Что касается доступа к собственному капиталу, у меня было три варианта: рефинансирование, получение ссуды под залог собственного капитала или открытие кредитной линии под собственный капитал. Вот как сработали плюсы и минусы каждого из них:
Сохранить Приколи это Посмотреть больше изображений (Изображение предоставлено: Фотография Бретта Тейлора / Shutterstock)
Вариант 1. Рефинансировать ипотеку
Плюсы:
Это снизит мой ежемесячный платеж до 182 долларов.
Если бы я рефинансировал свою ипотеку и выручил 25000 долларов из капитала, моя выплата по ипотеке была бы на 182 доллара больше каждый месяц, но это высвободило бы мне около 400 долларов каждый месяц (580 долларов при оплате кредитной картой каждый месяц - 182 доллара в счет ипотеки = 400 долларов бесплатно).
Минусы:
Процентная ставка выше моей текущей ставки.
Процентные ставки выросли с тех пор, как я впервые получил ипотеку. Моя новая процентная ставка будет 4,75, что на полпункта больше, чем у меня сейчас.
Мне придется потратить деньги, чтобы закрыть.
Мне также пришлось бы заплатить 6000 долларов на закрытие сделки (которые будут включены в рефинансированную ипотеку). Вместо того, чтобы добавлять 25 000 долларов к ипотеке, я бы добавил 31 000 долларов.
У меня был бы легкий доступ к оставшимся деньгам.
После того, как я расплатился по кредитной карте, у меня останется около 8000 долларов, которые я положу на сберегательный счет в качестве буфера на случай непредвиденных расходов. Поскольку я совершенно уверен, что мне понадобится удаление деревьев на моем участке, что будет стоить не менее 4000 долларов, мне нужен буфер, но иметь легкий доступ к нему - неразумно. У меня может возникнуть соблазн окунуться в этот буфер время от времени из-за своих желаний, а не потребностей, оправдывая использование лишь его небольшого количества на билеты на концерты или поездки на выходные, которых я заслуживаю.
Вариант 2: Кредит под залог собственного капитала
Плюсы:
Имеет отличную фиксированную ставку на срок кредита.
Кредит под залог собственного капитала имеет фиксированную ставку; ставка никогда не изменится на протяжении всего срока моей ссуды. Я исследовал ссуды на покупку жилья на сумму 25 000 долларов в двух учреждениях - кредитном союзе, к которому я принадлежу, и местном небольшом ссудо-сберегательном банке. У сбережений и ссуд была лучшая ставка по сравнению с десятилетней ссудой: 3,75.
Мой ежемесячный платеж составит 250 долларов.
Мой минимальный ежемесячный платеж составит 250 долларов, что позволит высвободить около 330 долларов наличными в месяц.
Мне не пришлось бы доплачивать, чтобы расплачиваться за это.
Я мог бы добавить дополнительные платежи, чтобы быстрее выплачивать основную сумму, и не было бы штрафа за досрочное погашение.
Без затрат на закрытие.
В отличие от рефинансирования, мне не пришлось бы платить тысячи авансовых платежей.
Минусы:
У меня остались бы деньги.
В случае ссуды на покупку дома мне нужно было бы сразу взять все 25000 долларов. У меня была бы та же проблема, с которой я столкнулся бы с рефинансированием. У меня под рукой было бы 8000 долларов, соблазнившие меня.
Вариант 3: кредитная линия собственного капитала
Плюсы:
Я мог использовать столько, сколько мне нужно, когда мне это было нужно.
С кредитной линией собственного капитала я получил бы разрешение на выплату всех 25 000 долларов, но с меня были бы начислены проценты только на ту сумму, которую я использовал. Я бы использовал 17000 долларов для немедленной выплаты своих кредитных карт и имел возможность занять дополнительные 8000 долларов, если и когда мне это было нужно. И когда я выплатил деньги, они снова стали доступны для меня.
Процентная ставка низкая.
Текущая годовая процентная ставка (APR), которую я мог бы получить для HELOC, составляет 4,127, с амортизацией в течение 20 лет. Это означает, что поначалу большая часть моего ежемесячного платежа пойдет на проценты, а не на основную сумму, как в первые несколько лет традиционной ипотеки. Однако из-за низкой процентной ставки мой ежемесячный платеж был бы разумным.
Мой ежемесячный платеж составит 115 долларов.
Из исходных 17000 долларов, которые я использовал, мой минимальный ежемесячный платеж составил бы около 115 долларов, что позволяло высвобождать около 465 долларов наличными каждый месяц.
Мне не пришлось бы доплачивать, чтобы расплачиваться за это.
Как и в случае ссуды под залог недвижимости, в HELOC нет штрафа за досрочное погашение, но есть стимул добавлять небольшую прибавку к выплате каждый месяц, если я могу это сделать. Эта дополнительная сумма пойдет на выплату основного долга.
Минусы:
Это переменная ставка.
Кредитная линия под залог собственного капитала имеет переменную ставку, то есть она может измениться в любое время. Ставка сейчас разумная, но нет никаких гарантий, что она не повысится в будущем. Фактически Федеральная резервная система уже подняла процентные ставки. дважды в этом году , и ожидается, что осенью они снова увеличатся. Тем не менее, моя годовая процентная ставка гарантированно никогда не превысит 10,174, что намного лучше, чем текущая ставка 23,74 по моей единственной кредитной карте с большей частью моего долга.
Победитель: HELOC
Несмотря на переменную ставку, я решил, что моим лучшим вариантом будет кредитная линия под залог собственного капитала. Тем не менее, я хотел знать, есть ли что-нибудь еще, что мне нужно знать, поэтому я поговорил со Стефани Биттнер, менеджером по образованию в Clarifi , некоммерческая консультационная служба по потребительскому кредитованию. Она сказала, что помимо переменной процентной ставки (единственного довода, о котором я подумал), есть еще две важные вещи, которые следует учитывать при кредитной линии собственного капитала: это обеспеченный заем и новые налоговые последствия.
- Вы выставляете свой дом в залог, - сказал Биттнер. Если вы дошли до того, что не можете производить платежи по ссуде, банк может прийти и лишить вас права выкупа.
Наконец, Биттнер говорит, что налоговые последствия изменились. По ее словам, в прошлом можно было списать все проценты, но недавно это изменилось. Вы не можете списать проценты сейчас, если деньги ссуды не используются специально для значительного улучшения дома или собственности. Это новое налоговое правило распространяется также на ссуды под залог недвижимости. Если бы я рефинансировал свою ипотеку, чтобы получить доступ к собственному капиталу, проценты не подлежали бы налогообложению.
Я был разочарован, что не смогу списать проценты на свои налоги, но все же решил, что кредитная линия под залог собственного капитала мне подходит. С его помощью я могу погасить свои кредитные карты с высокими процентами и в конечном итоге платить меньше процентов по долгу. У меня будут дополнительные деньги, если возникнут большие расходы, но эти деньги не будут у меня под рукой. И, что наиболее важно, это будет высвобождать деньги каждый месяц, давая мне передышку с моим ежемесячным бюджетом.
Тот факт, что это обеспеченный заем, вызывает некоторое беспокойство, но я уверен, что смогу произвести платежи, если не произойдет значительного уменьшения моего дохода. Банк тоже есть. Он одобрил мою заявку, и на прошлой неделе я закрылся на HELOC. Я уже дышу легче, когда думаю о счетах за следующий месяц.
числа ангела 1111 значение
