Вы готовы начать откладывать деньги на свое будущее. Вы уже откладываете деньги на пенсию каждый месяц, но, вероятно, уже задаетесь вопросом, как их инвестировать. Какой тип пенсионного сберегательного счета вам больше всего подходит? Стоит ли начинать 401 (k), IRA, Roth 401 (k) или Roth IRA? В чем вообще отличия? Как насчет того, чтобы ваш первый дом стал вашим приоритетом для сбережений прямо сейчас?
Здесь мы разбиваем для вас каждый пенсионный счет (с помощью и советами нескольких финансовых экспертов):
Что такое 401 (к)?
Перво-наперво: давайте поговорим о том, о чем мы говорим. Традиционный 401 (k) - это счет для пенсионных инвестиций, спонсируемый работодателем. Обычно это входит в пакет социальных пособий.
444 значение в любви
Иногда с 401 (k) ваш работодатель будет соответствовать сумме сэкономленных вами денег (обычно до небольшого процента от вашей зарплаты), что означает, что ваши инвестиции удваиваются без дополнительной работы с вашей стороны (!). Варианты инвестирования с традиционными 401 (k) часто выбираются вашим работодателем заранее.
При использовании 401 (k) все взносы вычитаются из вашей зарплаты до вычета налогов - это автоматический метод сбережений, который также снижает ваш налогооблагаемый доход (иначе говоря, вы платите меньше подоходного налога каждый год). Традиционные 401 (k) позволяют делать ежегодные взносы до 19000 долларов. После того, как вам исполнится 50, вы можете вносить до 25 000 долларов в год. Для 401 (k) s нет ограничений по доходу, а это значит, что вы можете воспользоваться ими независимо от вашей зарплаты.
При некоторых обстоятельствах вы можете начать снимать деньги со своего 401 (k) в возрасте 55 лет, но официальный возраст вывода составляет 59,5 лет. Вы должны начать снимать деньги в возрасте 70 лет. 5. Когда вы в конечном итоге снимете деньги, вы заплатите налоги с денег.
Что такое ИРА?
Теперь традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA), как и 401 (k), также является пенсионным инвестиционным счетом. Однако вместо того, чтобы обращаться к своему работодателю, вы можете открыть IRA в большинстве финансовых учреждений, таких как банк, кредитный союз или брокерская компания.
Вы должны быть моложе 70,5 лет, чтобы открыть его, и ваши взносы могут вычитаться из налогооблагаемой базы, если вы не участвуете в пенсионном плане на работе.
Переворачиваться
Кроме того, поскольку это связано с вашей работой, вы можете объединить 401 (k) с предыдущей работы с 401 (k) от нового работодателя. Этот процесс называется пролонгацией ваших инвестиций. Вы также можете перевести эти средства в единую IRA.
По словам Р.Дж. Вайс, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель сайта по личным финансам Пути к богатству . В таком случае рассмотрите возможность передачи предыдущего 401 (k) в IRA. Это не только позволит вам немного упростить свою финансовую жизнь, но и сборы 401 (k) в среднем выше, чем сборы IRA, так что вы, вероятно, сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.
Так что же такое Roth IRA / 401 (k)?
Существует также специальный вид счета, называемый счетом Roth, который представляет собой пенсионный счет, который финансируется за счет долларов после уплаты налогов (то есть вашей заработной платы на дом). А поскольку вы платите налоги заранее, вам не придется платить дополнительные налоги при выходе на пенсию (как если бы вы делали это с традиционным 401 (k). В отличие от традиционных IRA, вы можете получить Roth IRA в любом возрасте. Некоторые работодатели также предлагают Roth 401 (k) s, которые по сути имитируют правила обычных 401 (k) s, но с льготами по снятию налогов со счетов Roth.
IRA Roth обычно имеют более широкий спектр инвестиционных возможностей, чем 401 (k) s и Roth 401 (k) s. Однако годовая сумма инвестиций ниже: для IRA Roth (и IRA) вы можете вносить до 6000 долларов в год, пока вам не исполнится 50, и 7000 долларов в год после этого. Для Roth 401 (k) s ограничения по взносам такие же, как и для 401 (k) s (19 000 долларов в 2019 году и дополнительные 6000 долларов, если вам больше 50).
Еще одним большим преимуществом Roth IRA является возможность снимать взносы (как в деньгах, которые вы заплатили за себя) без налогов и штрафов в любое время. Если вы хотите отозвать любой доход (любой рост ваших первоначальных инвестиций), вам придется заплатить налоги и штрафы, если вы это сделаете до того, как вам исполнится 59,5 лет. Кроме того, вам не нужно брать деньги, когда вам 70,5 лет, как вы это делаете с 401 (k). Это означает, что вы можете хранить деньги в своем аккаунте, чтобы расти без уплаты налогов, сколько захотите.
Однако с Roth 401 (k) вы получаете те же самые необходимые дистрибутивы в свои 70, что и традиционный 401 (k).
Не каждый может иметь ИРА Рота: если вы зарабатываете более 122000 долларов и подаете налоговую декларацию как одно лицо (193000 долларов вместе, если вы подаете совместно), ваши возможности вносить вклад в ИРА Рота ограничены. Если вы зарабатываете более 137 000 долларов в качестве одного заявителя (203 000 долларов при совместной подаче), то вы не можете вносить вклад в IRA Roth - если только вы не согласны с взиманием огромного 6-процентного акцизного налога. Однако вы всегда можете иметь Roth 401 (k), независимо от вашего дохода.
По этой причине, по словам Вайсс, люди, которые больше всего выигрывают от Roth IRA или Roth 401 (k), имеют сегодня более низкую налоговую ставку, чем на пенсии.
Как это связано с покупкой дома?
Если вы хотите купить дом в ближайшее время, Roth IRA может стать хорошим способом помочь вашим инвестициям расти - покупатели, впервые покупающие жилье, могут использовать до 10 000 долларов штрафа и без уплаты налогов на покупку дома после того, как их счет был открыт пять лет. (Подробнее о специфике можно прочитать здесь !)
Однако не все финансовые эксперты рекомендуют это делать:
Накопление на покупку дома в ближайшие несколько лет лучше всего делать через высокодоходный сберегательный счет (HYS), - говорит Лорен Анастасио, советник по благосостоянию в компании. SoFi . Воспользовавшись HYS, вы меньше рискуете и не будете беспокоиться о лимитах взносов IRS, которым подчиняются IRA. Я призываю своих клиентов думать о своей IRA как о подстраховке, если вам нужно придумать немного лишних денег при закрытии, но не о вашем основном плане.
Однако Вайс является поклонником этого метода, учитывая гибкость, которую IRS имеет в отношении IRA Рота. Он говорит, что сбережения на первоначальный взнос на дом и выход на пенсию не обязательно означают открытие отдельных счетов.
На самом деле, можно сэкономить на налогах, разместив свои сбережения на первоначальном взносе в рамках их IRA, - говорит он.
что означает 1111 в числах ангелов
Хотя вы не можете бесплатно снимать средства со своего 401 (k), вы можете брать у него (с процентами), если возникнет необходимость:
Если ваш план 401 (k) позволяет это, вы можете занять до 50 000 долларов США или половину вашего гарантированного баланса из своего плана, - говорит Логан Аллек, сертифицированный бухгалтер и владелец Деньги сделаны правильно . Одна интересная особенность заимствования из вашего 401 (k) заключается в том, что любые выплачиваемые вами проценты выплачиваются обратно в ваш план 401 (k). Хотя вердикт о том, является ли это разумным финансовым ходом в целом, пока еще не вынесен, в целом он считается более разумным шагом, чем получение, скажем, ссуды до зарплаты с непомерными процентами и комиссиями.
Что все это значит для тебя?
Итак, какой тип инвестиций выбрать? IRA или 401 (k) - рот или традиционный? Простой ответ? Здоровая стратегия пенсионных инвестиций будет сочетать и то, и другое.
Если ваш работодатель предлагает 401 (k) - особенно если они соответствуют взносам - вам обязательно следует открыть его и, по крайней мере, максимально увеличить соответствующую сумму. Кроме того, если ваш работодатель предлагает Roth 401 (k), и вы не против получать меньше в своей зарплате каждый месяц, может быть разумным получить Roth, поскольку стоимость 1 доллара на счете Roth больше, чем 1 доллар в традиционный учет, говорит Вайс. Как правило, счета Roth отдают предпочтение тем, кто только начинает: чем дольше инвестируется ваш счет, тем больший рост вы, вероятно, испытаете и тем больше будет ваша общая экономия на налогах, - говорит Анастасио.
Кроме того, если вы беспокоитесь о необходимости дополнительных денег в будущем, Roth IRA также является хорошей идеей: например, можно одновременно откладывать на чрезвычайный фонд и Roth IRA, зная, что средства в их IRA могут быть использованы. при необходимости, говорит он.
More great Real Estate читает:
- Этот дом стоимостью 2,95 миллиона долларов раньше был библиотекой, и, вау, я больше ничего не хотел
- 7 твитов, весело описывающих, как сложно купить дом
- Стоит ли покупать сейчас или сэкономить еще на первый взнос? Вот как решить
- Не все пенсионеры и Дисней: 5 причин, почему я продолжаю возвращаться на юго-восток США
- Лучшие эксперты по кредитному рейтингу, о которых когда-либо слышали
