Покупка дома - достаточно стрессовая задача, но если добавить незнакомый жаргон и кучу документов, которые сопровождают процесс утверждения ипотеки, все может превратиться из пугающего в совершенно непосильный. Но, как и в случае с самыми важными жизненными событиями, которые связаны с приключениями на неизведанной территории, небольшая подготовка имеет большое значение, чтобы помочь предотвратить это чувство боли в суставах.
Мы поговорили со специалистами по кредитам и финансам, чтобы уточнить восемь вопросов, которые каждый покупатель жилья должен задать своему кредитору. Независимо от того, являетесь ли вы покупателем-новичком или уже знакомы с практическими навыками, эти вопросы должны быть под рукой, чтобы вы могли идти в ногу с быстрыми темпами ипотечного финансирования - и сохранять хладнокровие.
1. Какие процентные ставки вы можете мне предложить?
Процентные ставки относятся к сумме денег, которую вы дополнительно заплатите банку-ссудителю за обслуживание ипотеки. На это число также может повлиять ваш кредитный рейтинг . По сути, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем более низкие процентные ставки вам будут предложены, потому что банк считает, что может доверять вам выплатить ссуду соответствующим образом. Как правило, они не подлежат обсуждению, - говорит Ава Санель, кредитор ипотечного кредита в Блокировать финансовые ресурсы . Они дают вам лучшую оценку, потому что пытаются получить ваш бизнес.
2. Есть ли в ставках баллы?
Баллы приравниваются к деньгам, которые вы можете выплатить своему кредитору заранее за процентные пункты от вашей ипотеки. По сути, вы можете заплатить за них при закрытии, чтобы сэкономить деньги на процентах в долгосрочной перспективе. Это также называется скупкой по курсу. Например, в Банк Америки вы можете заплатить 2000 долларов за один балл от вашей ставки по ипотеке, что сэкономит вам почти 11000 долларов в течение срока кредита.
3. Являетесь ли вы ипотечным брокером, кредитным специалистом или никому из вышеперечисленных?
Прежде чем вдаваться в подробности, убедитесь, что вы знаете, с кем имеете дело - скорее всего, с кредитным специалистом или ипотечным брокером. Кредитный специалист работает у прямого кредитора (финансового учреждения - например, банков, ипотечных банков и кредитных союзов - которые финансируют ипотеку) и, следовательно, будет показывать вам только кредитные продукты, предлагаемые их работодателем. С другой стороны, ипотечный брокер не привязан к какому-либо одному кредитору и поэтому может делать покупки вокруг, чтобы представить вам лучшие ставки из нескольких источников кредитования. Тем не менее, не факт, что брокер сможет найти для вас лучшую процентную ставку, чем кредитный специалист, и иногда брокеры могут взимать более высокие комиссии, поэтому постарайтесь получить котировки от обоих.
4. Чем вы отличаетесь от других парней?
Если у вас есть несколько профессионалов по ипотеке, которые борются за ваш бизнес, обещая такие же низкие ставки и сборы, присмотритесь к самим консультантам. По словам Джима Руссо, старшего кредитного специалиста с Американская федеральная ипотека . Он советует удостовериться, что потенциальные консультанты имеют соответствующую лицензию; это можно сделать с помощью Общенациональная система лицензирования с несколькими штатами (NMLS) Потребительский доступ (кредитные специалисты) и Справочник Национальной ассоциации ипотечных брокеров (НАМБ) (ипотечные брокеры). Чтение онлайн-обзоров, проверка в Better Business Bureau и запрос информации из вашей социальной сети также могут помочь вам найти лучшего специалиста по ипотеке для ваших конкретных нужд. В конце концов, однако, вы должны быть уверены в том, кого вы выбрали: вам нужно найти кредитного специалиста, с которым вы общаетесь по бизнесу и в большинстве случаев на личном уровне подчеркивает JP Hussey , менеджер производственного отделения GMH Mortgage.
5. Что вы можете сделать для меня?
Да, ваш кредитор собирается выложить огромную сумму денег - только для того, чтобы вы смогли получить дом своей мечты, - но его намерения не совсем альтруистические. Ипотечные кредиторы выиграют кругленькая прибыль из вашей ссуды в виде премия за спред доходности (YSP), затраты на закрытие, пункты дисконтирования и другие затраты, оплачиваемые заемщиком. Ипотечные брокеры и кредитные специалисты тоже получают свой кусок пирога, обычно за счет комиссии за выдачу кредита и бонусов к заработной плате соответственно. Заставьте вашего брокера или кредитного специалиста работать на ваш бизнес, особенно если ваш кредитный рейтинг, сумма первоначального взноса и другие факторы доказывают, что вы являетесь желательным кандидатом на получение кредита. Как только вы получите подробный список комиссий каждого кредитора (более известный как добросовестная оценка , или GFE) и сократили свой список до двух или трех кредиторов, не бойтесь использовать GFE от кредитора A, чтобы получить более выгодную сделку от кредитора B, и так далее.
6. Сколько времени займет процесс?
Даже если вы получили предварительное одобрение и у вас есть принятое предложение, оформление ипотечного кредита может увеличить время в календаре. В соответствии с Realtor.com , весь процесс занимает около 30 дней. Это может занять некоторое время между предварительным одобрением, проверкой кредитоспособности, оценкой дома и оформлением общих документов.
7. Могу ли я заблокировать свою ставку?
Блокируя процентную ставку по ипотеке, ваш кредитор гарантирует, что ставка, предложенная вам после утверждения, будет по-прежнему доступна, когда вы закроете дом, защищая вас от повышения ставки. Обязательно спросите у кредитора, как долго продлится блокировка (обычно от 10 до 60 дней) и есть ли какие-либо расходы. Что касается того, когда именно заблокировать вашу ставку, ваш кредитор может не знать ответа. Это потому, что процентные ставки по ипотеке, как известно, меняются ежедневно. Однако текущая тенденция такова: ставки растут и федеральный резерв объявил что к концу 2018 года будет еще два повышения ставок, поэтому вы можете заблокировать его раньше, чем позже. Хорошие новости? По словам Руссо, ставки по-прежнему находятся на исторически низком уровне, если вы посмотрите на средние ставки за последние 20 с лишним лет.
8. Имею ли я право на получение государственных займов?
В то время как правительство предлагает ссуды FHA для людей с более низкими доходами, есть и другие спонсируемые государством ссуды, доступные тем, кто хочет купить дом, которые включают другие факторы. Например, Департамент по делам ветеранов предлагает более выгодную ставку или варианты рефинансирования. Министерство сельского хозяйства также предлагает аналогичные сделки для тех, кто переезжает в сельские районы, чтобы помочь стимулировать там экономику, что называется ссудой USDA. В зависимости от того, куда вы переезжаете, вам могут быть предоставлены ссуды, спонсируемые государством или местными властями.
4:44 значение
