В экстренном порядке, призванном стимулировать экономику, пострадавшую от пандемии коронавируса, Федеральная резервная система снизила контрольный показатель. процентные ставки почти до нуля , что потенциально может привести к еще более низким процентным ставкам по ипотеке.
Означает ли это, что вы - потенциальный покупатель жилья впервые - должны воспользоваться этой возможностью, чтобы купить дом? Краткий ответ: действуйте осторожно. Эксперты говорят, что сейчас в экономике многое происходит, и вы не должны чувствовать давление, заставляя его брать на себя огромные финансовые обязательства, особенно если вы не уверены в надежности своей работы, поскольку пандемия COVID-19 меняет жизнь в Америке.
«Это определенно не уникальная возможность купить», - говорит Холден Льюис, эксперт по жилищным вопросам и ипотеке. NerdWallet . Всегда найдутся дома, которые можно купить. Лучше всего покупать, когда вы лично и профессионально готовы остепениться. Не покупайте дом сейчас только потому, что ставки по ипотеке низкие.
Итак, глубокие вдохи. Вам не обязательно иметь крупный FOMO, похожий на Черную пятницу, если вас засыпают информацией о сверхнизких процентных ставках, но вы не можете разумно позволить себе принять то, что, вероятно, является самым важным финансовым решением в вашей жизни. Однако, если вы находитесь в финансово безопасном месте со здоровым сберегательным счетом, который может выдержать финансовый шторм (и к тому же большой), покупка дома сейчас может быть выгодной.
3 / .33
30-летняя фиксированная ставка по ипотеке колеблется выше 3 процентов, что является самым низким показателем за почти 50 лет, объясняет Андрина Вальдес, исполнительный руководитель продаж и генеральный директор компании. Cornerstone Home Lending, Inc . Чем ниже ставка по ипотеке, тем меньше будет ежемесячный платеж по ипотеке. Таким образом, любой, кто стоит на заборе и думает о покупке дома, может прямо сейчас действительно выиграть, купив его по рекордно низкой цене.
Вот что еще вам нужно знать о покупке дома в сегодняшних беспрецедентных условиях.
Краткое описание процентных ставок прямо сейчас
Перво-наперво: потенциальные покупатели жилья, которые слышат слухи о процентных ставках от 0 до 0,25 процента, должны знать, что процентные ставки по ипотеке вероятно, никогда не опустится так низко . Скорее, ставка по федеральным фондам - это ставка, которую банки платят за получение займа на ночь, и федеральные органы снижали эту ставку дважды за последние две недели, чтобы стимулировать экономику. Тем не менее, ставка по федеральным фондам влияет и на потребителей, потому что банки обычно устанавливают более низкие ставки, что может удешевить заимствования по всему, от ипотеки до студенческих ссуд и кредитных карт.
Однако ставки по ипотечным кредитам уже достигли исторического минимума и близки к нему. Существующие домовладельцы пользуются этими низкими ставками, наводняя кредиторов заявками на рефинансирование. Поскольку кредиторы обрабатывают накопившиеся заявки на эти заявки, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой фактически выросла с рекордного минимума прошлой недели. Фредди Мак . Отчет финансируемой правительством кредитной программы от 12 марта показывает, что текущая 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой составляет 3,36 процента, что на 0,07 больше, чем неделю назад, но почти на полный процентный пункт ниже, чем год назад.
Давайте посчитаем, и для простоты, не будем накладывать расходы, такие как страхование частной ипотечной ссуды или налоги (вы должны внести в бюджет эти важные расходы, но об этом позже). Если у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой под 3,36 процента по ссуде в 300 000 долларов, ваш ежемесячный платеж составит 1324 доллара. Если бы ставки были на один процентный пункт выше, на уровне 4,36 процента, ваш ежемесячный платеж по той же ссуде составил бы 1495 долларов, или на 171 доллар больше.
Есть еще кое-что, что новички могут упустить из виду: процентные ставки, которые вы видите в новостях, могут не соответствовать конкретной ставке, на которую вы претендуете, - говорит Гай Трокслер, главный кредитный специалист компании. Кредитные центры FedHome .
По его словам, на вашу процентную ставку может повлиять множество вещей, таких как размер кредита, доход, тип дома, который вы покупаете, и размер вашего первоначального взноса. Таким образом, хотя процентные ставки по 30-летним фиксированным ипотечным кредитам сейчас составляют 3,36 процента, вы не можете претендовать на такую низкую ставку.
Патрик Бояджи, генеральный директор рынка ипотечных кредитов Собственные , объясняет, что да, хотя процентные ставки ниже, стандарты ипотечного андеррайтинга остаются высокими и в некоторых случаях ужесточаются, особенно для многих, впервые покупающих жилье . Все это затрудняет получение финансирования, необходимого для покупки дома.
Сохранить Приколи это Посмотреть больше изображений Кредит: Брено Ассис / Unsplash
Покупка дома во времена социального дистанцирования
Еще одна проблема, с которой могут столкнуться начинающие покупатели жилья, - это низкий уровень запасов, особенно на начальном внутреннем рынке. С одной стороны, ставки низкие, что делает платежи более доступными, но меньшее количество домов на рынке может привести к тому, что цены на жилье будут немного выше, чем обычно, отмечает брокер. Марк Брейс с Brace Homes от Berkshire Hathaway в Мичигане.
Тем не менее, из-за того, что во время вспышки коронавируса так много людей дистанцируются от общества и изолируются на карантине, собрания, такие как дни открытых дверей и выставки, станут менее частыми. Те, кому не нужно сразу продавать свои дома, могут на время снять свою недвижимость с рынка и посмотреть, что произойдет, в то время как те, кому нужно продать немедленно, могут снизить цены, ожидает Кристина Ливенворт , риэлтор во Флориде.
Это не только повлияет на цены на жилье, но и может повлиять на рынок аренды на время отпуска. «Если путешественники продолжат отказываться от своих планов, владельцам домов для отпуска, возможно, будет трудно справляться со своими расходами, и мы можем увидеть, что эти дома появятся на рынке по более низким ценам», - говорит Ливенворт.
По ее словам, если цены действительно упадут в сочетании с рекордно низкими процентными ставками, это может быть единственная в жизни возможность совершить покупку. Но сейчас это просто игра на выжидательную позицию.
А если большое количество покупателей отложит поиски дома на несколько месяцев, это сделает этот год когда-то занятым. весенний рынок менее конкурентоспособен в целом. Это еще один удачный знак для тех, кто планирует придерживаться своего курса.
Оценка финансовой устойчивости
Согласно отчету Moody Analytics, пандемия коронавируса, несомненно, вызвала серьезное финансовое беспокойство, поскольку более половины рабочих мест в США подвержены высокому или умеренному риску. цитируется CNN . Американцы обеспокоены сокращением рабочего времени, увольнениями и полным закрытием их компаний.
Неопределенность финансовых рынков является одним из факторов, способствующих низким ставкам по ипотечным кредитам, которые мы наблюдаем, - говорит Трокслер.
По его словам, вероятно, что ставки по ипотечным кредитам вырастут, когда пройдет неопределенность в отношении этой пандемии. Например, после разработки вакцины или после того, как протоколы локализации или лечения будут показаны эффективными.
всегда вижу 911 на часах
Когда дело доходит до авансовых платежей, Бояджи говорит, что покупатели с уплатой по крайней мере 10 процентов могут подумать о покупке дома.
Однако, если вы планируете использовать программу ссуды с низким первоначальным взносом, вы можете подождать, чтобы увидеть, как COVID-19 повлияет на рынок жилья, говорит он. Если вы упадете всего на 3 процента, а цены на жилье упадут более чем на 3 процента, вы можете оказаться под водой. Однако, если вы покупаете дом на длительный срок - более 10 лет, - краткосрочные колебания цен на жилье становятся менее важным фактором.
Даже если у вас есть чувство защищенности в условиях пандемии и большой первоначальный взнос наготове, есть некоторые вещи, которые вы должны учитывать при взвешивании, действительно ли сейчас подходящее время для покупки. Как правило, расходы на жилье - которые включают не только вашу ипотеку, но также налоги, страховку, коммунальные услуги, плату за обслуживание, взносы ассоциации домовладельцев - не должны превышать 35 процентов вашей заработной платы на дом, чтобы вы чувствовали себя наиболее комфортно с финансовой точки зрения, - говорит Certified. Профессиональный планировщик Синтия Мейер .
Если у вас хороший кредит, есть вероятность, что ипотечный кредитор захочет предоставить вам больше, но это не значит, что вам нужно брать так много, - говорит она.
Еще один совет от Мейера: подумайте взлом дома покупая небольшую многоквартирную недвижимость, живя в одной квартире и сдавая остальное в аренду. Вы также можете сдать в аренду свободную комнату в своем новом доме или кондоминиуме, что может быть проще для покупателей, у которых нет детей, а дополнительный доход поможет оплатить ипотеку и даст вам еще один источник дохода во время рецессии.
Чтобы быть уверенным в своем решении, может быть лучше не только поговорить с кредитором, но и поработать с финансовым планировщиком, чтобы определить, имеет ли покупка дома прямо сейчас финансовый смысл для вашего уникального положения.
